三類照護保單 釐清理賠標準

	成功不是偶然，能力才是關鍵！【能力雜誌電子報】是專業經理人暨上班族提升競爭力最佳管道！ 【台灣光華電子報】讓你深入了解台灣社會，兼具國際觀與本土思維深度報導，為你呈現另一種閱讀台灣的方式。

★ 無法正常瀏覽內容，請按這裡線上閱讀 新聞  健康  u值媒  udn部落格

2022/04/25 第1056期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 三類照護保單 釐清理賠標準 評估長照投保需求…看三指標 投保教戰 專家教你保／善用保險 降低財務風險 保險小百科／未滿15歲身故 最高賠61.5萬 三類照護保單 釐清理賠標準 記者紀佳妘／台北報導/經濟日報 台灣將在2025年邁入超高齡社會，65歲以上將達總人口占比的20%，代表每五人中就有一位65歲以上的長者，當高齡人口愈來愈多，長照風險是刻不容緩的課題，但市面上長照相關保單不勝枚舉，買得不夠或選擇錯誤，反而沒保障，建議民眾在投保前，先搞懂各商品的理賠標準及保障內容也不遲。 隨著醫療水準提升，據內政部統計，2020年國人平均壽命為81.3歲，但活得愈來愈久，並不代表能健康地活到人生終點。 從衛福部統計來看，2019年「不健康餘命」達到8.47年，創下近年來新高紀錄，顯示國人在愈來愈長壽的同時，人生最後一哩路因失能、臥床、嚴重慢性病等因素，造成生活無法自理的年數也持續攀升，未來長照需求勢必會增加。 市面上具有長期照護性質的商業保險概分為長照險、失扶險、特定傷病險，差異在於保障範圍，其中長照險是用「狀態」來認定，根據巴氏量表或其他臨床專業評量表，符合生理功能障礙或認知功能障礙之一者。 失扶險以「失能程度」做為理賠標準，因疾病或傷害致成失能程度第1至11級失能程度之一，依嚴重程度給付失能生活扶助金，由於每家保險公司的保單條款不同，部分提供一次性給付，另也有每月分期給付。 特定傷病險則用「傷病」來判斷，依各家保險公司設計不同疾病定義，提供十至30多項等特定傷病為保障範圍，如腦中風後障礙（重度）、嚴重阿茲海默氏症、嚴重巴金森氏症等，符合保單條款約定的特定傷病項目及其定義，即符合理賠標準。 此三類保險商品各有優缺點，中壽建議，投保時需特別了解定義及個人需求，可切合所需保障及避免日後理賠爭議，善用長照險、失扶險、特定傷病照護險等商品，以分散遭遇疾病時需特別照料的風險。 同時需考量不同風險之間的因果關係，國壽以重度癌症患者為例，可透過特病傷病險的保障支付高額醫療費，但也可能因治療而造成身體衰弱需要別人長期照顧，這時就須由長照險來分擔照顧費用。 評估長照投保需求…看三指標 記者紀佳妘／台北報導/經濟日報 面臨長照風險，一旦生活無法自理，以國人平均長照需求約8.47年推估，長照費用逼近400萬元，勢必對家庭帶來巨大衝擊。然而，長照險、失扶險、特定傷病險的保障範圍及給付內容並不同，所適合的投保族群也不同，因此在投保前一定要審慎評估。 據衛福部統計，國人一生中平均長照需求時間約8.47年，考量未來外籍看護薪資成長趨勢、聘請本國看護照顧成本增加以及額外保健品需求，整體長照每月花費建議至少需準備4.5萬元，8.47年下來費用將高達近400萬元。中壽建議，民眾善用保險做規劃，應優先以「住院、手術、實支實付型醫療險」為主，隨著薪資收入提升，再逐步分散需被照護的風險。 面對未來長照需求料將增加，國壽表示，民眾投保時可依生活習慣、環境及健康狀態，選擇合適的保障商品類型，對於擔心因意外、疾病或老化而需要長期照護的民眾可選擇長照險；從事意外事故風險較高行業想補足因意外而導致失能的民眾，則可選擇失扶險；至於家人或長輩曾罹患特定傷病，或想加強保障的民眾，可考慮特定傷病險。 南山壽提醒，失扶險或特定傷病險需要是因疾病或意外傷害所導致的情況方可獲得給付，而長照險則是只要符合保單條款約定的失能或失智程度即可給付，但老化不是疾病也不是意外傷害，但仍是導致失能或失智的重大因素，在國人平均餘命不斷延長的趨勢下，投保長照險最大的功用即是轉嫁民眾的長壽風險。 專家教你保／善用保險 降低財務風險 曾妍菁/經濟日報 COVID-19疫情爆發已兩年多，改變人們原有的生活步調與模式，也考驗著個人及家庭財務風險的免疫力。一般家庭及個人財務風險支配，主要有四個財務風險帳戶，建議保戶們可依美國經濟學家們所發表的「資產配置631法則」進行分配，提升財務風險免疫力。 四個財務風險帳戶分別是： 一、身價帳戶：生命無價，將責任與愛化成數字呈現及延續，建議可透過利率變動型終身壽險，兼顧壽險保障與資產累積。 二、醫療金帳戶：人吃五穀雜糧沒有不生病，現行二代健保的醫療體制，只能維持治療花費的基本開銷，若需使用到高價醫材與先進儀器，勢必得支出龐大的醫療費用，才能擁有生病時的尊嚴；建議可透過雙實支實付醫療險，補強高自費醫材與新型療法健保不給付的支出，再加強搭配日額型醫療作為薪資補償規劃。 三、旅遊金帳戶：21世紀是速度與數位科技M型的年代，人們的身心靈若要獲得適時紓解，即需要適當休息或是一場旅行來達到，建議可透過投資型保單定時定額彈性繳費方式，做有規律的計畫儲蓄。 四、退休金帳戶：根據世界衛生組織定義，高齡化社會是指老年人口比率超過7%、高齡社會為老年人口比率超過14%、超高齡社會則是老年人口比率超過20%。依台灣國家發展委員會推估報告，預計2025年我國老年人口將超過20%門檻，成為超高齡社會的一員。我們可以不婚，但無法不老，面對老年生活與準備退休金帳戶必須提前規劃，建議可透過長年期還本型利率變動保險或有月配息或年配息的年金保險做規劃，在退休時有穩定的還本年金給付。 至於以上重要的四個財務風險帳戶，該如何分配？依美國經濟學家們所發表的「資產配置631法則」，就是把家庭及個人的財務分配順序調整為60%、30%、10%。按個人及家庭年收入提撥60%來支付日常生活花費，包括個人、家庭、子女的食衣住行育樂、稅金、勞健保費等各項生活花費，30%則是做為退休規劃與投資理財，10%做為風險管理的費用，善加運用資產配置631法則，創造人生「財務風險免疫力」！ （本文由遠雄人壽貿盛通訊處處經理曾妍菁提供，記者陳美君整理） 保險小百科／未滿15歲身故 最高賠61.5萬 記者紀佳妘／台北報導/經濟日報 台灣保險史上最難喬的保險法條，在過去數十年中多次修法，即是《保險法》第107條未滿15足歲被保險人的死亡給付規定，調整內容直接影響到未滿15足歲被保人權益，家長如要為家中小孩投保相關險種，需確實注意合約條款內容。 壽險業者表示，《保險法》第107條曾歷經多次重大調整，在1997年前兒童並無死亡保障，而1997至2001年間開放兒童投保且沒有理賠上限，傳出多起殺害自己孩子詐領保險金事件後，又修正保險法設有投保上限。 直至2010至2020年間改為未滿15足歲身故僅退還保費，這十年間國內多起重大事故如復航墜機、維冠大樓倒塌、普悠瑪、虎豹潭事故，孩童在事故中僅能退還保費，等同於未滿15足歲孩童沒有身故保險金保障，因此在2021年又修正為孩童投保有總額61.5萬喪葬費用保障。 業者指出，基於法規條文調整，各家保險公司針對未滿15歲的壽險、意外險保單都有做出喪葬費用更新。 •特斯拉Next Big Thing 人型機器人即將誕生 今年一月，馬斯克也在財報會議上表示，Optimus是特斯拉今年研發最重要的產品，且隨著時間推移，「機器人業務的潛力有可能勝過電動車事業」，此番言論可顯示出特斯拉對機器人業務的重視；專家也從商業角度分析，看好馬斯克發展Optimus有機會再為機器人產業注入新能量。 •奧斯卡史上最尷尬！！從威爾·史密斯毆人事件學英文 相信大家都有關注到影帝威爾·史密斯 (Will Smith) 在第94屆奧斯卡頒獎典禮上，衝上台失控揮了克里斯·洛克 (Chris Rock) 一拳的勁爆新聞。今日就帶你從這個事件的相關英文報導與史密斯的IG道歉信中，學習幾個英文單字吧！

本電子報著作權均屬「聯合線上公司」或授權「聯合線上公司」使用之合法權利人所有， 禁止未經授權轉載或節錄。若對電子報內容有任何疑問或要求轉載授權，請【聯絡我們】。   免費電子報 | 著作權聲明 | 隱私權聲明 | 聯絡我們