2020年6月1日 星期一

失能險三特色 不可不知


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2020/06/01 第959期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 強化醫療險 補足兩缺口
失能險三特色 不可不知
投保教戰 保險小百科/車體險怎麼賠 先看駕駛身分
專家教你保/寵愛新生兒 建立「保」護網

今日財經頭條
強化醫療險 補足兩缺口
記者葉憶如 / 台北報導/經濟日報
新冠肺炎病徵詭譎多變、無法捉摸,除了普遍的肺纖維化現象外,若新冠肺炎確診患者不幸發生鼻子失能導致嗅覺喪失的情況,亦視為11級失能,此時失能險或是「失能扶助險」將啟動及時保障,讓民眾無後顧之憂接受診治。

台灣人壽表示,於新冠肺炎案例中,有少部分患者出院後出現不可逆的症狀,例如肺纖維化,致嚴重喪失工作能力,可能已符合失能險理賠認定,此時保險公司將每月或一筆給付保險金,彌補收入中斷損失;以目前外籍看護每月費用為參考,換算保險金額月給付金應不低於3萬元。

富邦人壽財務精算處執行副總董采苓則表示,今年1月1日以前所銷售的失能險,針對鼻部失能條款規定僅有「鼻部缺損,致其機能永久遺存顯著障害者」才能申請理賠,不過自今年起新增另一失能等級,即「鼻未缺損,而鼻機能永久遺存顯著障害者」,並視為11級失能。因應新冠肺炎疫情,且基於從新從優原則,今年1月1日以前投保失能險之保戶,若事故發生日是在今年1月1日之後,且經過治療六個月後症狀固定,均得申領失能保險金。

董采苓亦提醒,除了失能險能予以保障外,若民眾患有慢性病,罹患法定傳染病更可能引起併發症,因此建議民眾補強醫療險保障時,必須格外留意「法定傳染病」和「重大傷病」兩大保障範圍是否充足,才能從容應對疾病突如其來的治療需求,減輕家庭經濟負擔。

 
失能險三特色 不可不知
記者葉憶如 / 台北報導/經濟日報
台灣保險滲透率高,每人擁有2.5張保單,許多人都投保意外險、壽險甚至長照險,以確保萬一自己遭逢不測時有錢支付醫療和失能的開銷,有錢能留給家人因應生活,但專家分析,還需要再擁有一張失能險來規避風險理由,需先破除民眾困惑的三大盲點,也讓自己的保障更周全。

宏泰人壽表示,民眾投保有三大盲點。盲點一是意外險只保障意外失能,但不保障疾病失能。意外險對於疾病產生的失能並不包含在其中。失能險預防的就是萬一遭遇生病或者意外、導致失去自理生活的能力時能有理賠金去聘請看護人員、支付醫療耗材開銷,或是繳費入住看護安養中心,獲得生活上的照料。

盲點二是醫療險只保障醫療的補償或費用的負擔,但不保障後續的狀態。宏泰人壽分析,有人認為已經投保高額醫療險,萬一生病有醫療險就夠了。其實不然,醫療險認定的規則是醫療行為,包含就醫診斷治療等。但失能險認定規則是狀態,當被保人進行醫療行為之後仍無法恢復常態,並且符合失能等級認定時,保險公司就會受理失能險理賠申請。

比方說王小明出車禍傷及腦部導致下肢癱瘓,前端意外產生的就醫診斷治療的確是由醫療險理賠,但是療程告一段落後依舊無法復原的健康狀態的癱瘓下肢,就是由失能險申請理賠了。

盲點三是長照險才適合老年人,中年人要保的是失能險。宏泰人壽分析,若以族群而論,通常老年人投保長照險,為的是不能生活自理的需求。而仍在工作狀態中、健康情形還算良好的中年人投保失能險,為的則是防患於未然,若是萬一遭遇不測導致失能時,能有理賠金可以安排生活事宜。

失能險和長照險經常被拿來比較,是因為失能者極可能有長照需求。失能險和長照險最關鍵性的分水嶺在於認定依據,失能險理賠認定是依據失能等級表,而長照險的理賠認定是依據巴氏量表,並且每一年都要重新以巴氏量表檢測,兩者的判定不一樣,也會導致理賠的結果不同。

 
投保教戰
保險小百科/車體險怎麼賠 先看駕駛身分
記者林子桓/台北報導/經濟日報
台灣汽車數量逐年成長,交通事故案件也相對增加,因此車險對車主愈來愈重要。依照車體險的約定,一般來說是被保險人的定義,是車輛駕駛限制在車主的三等姻親、四等血親以內,超過範圍或未被列在名冊內的車輛使用人,保險公司會先給付保險金後,向事故當時的車輛使用人追償。

產險專家指出,由於某些人可能會將車子借給朋友、同事等人,就會購買附加險種、增加免追償條款,通常勾選加保這險種後,保險公司也不會向事故當時的車輛使用人追償。產險專家指出,車主向保險公司填寫保險申請書,保險公司只要知道在哪裡維修,就會讓理賠人員與對方聯繫。

 
專家教你保/寵愛新生兒 建立「保」護網
鍾惠華/經濟日報
5月一整個月都是會讓人感念媽媽辛勞的溫馨月,媽媽們辛勞一整年,可不是只有這一個月才需要特別被感謝,因為媽媽會為孩子操一輩子心,如何降低媽媽的焦慮感呢?做好能給全家基礎保障的保險規劃,或許能讓媽媽們減少擔心。

少子化趨勢下,現代父母總是希望能給孩子最好的規劃,保單也想要買好、買滿,如果能夠做到這樣程度,都能讓做為母親的最基本安心。

不過,我想提醒的是,中產階級的家庭年收入有限,任何一分花費都要把錢花在刀口上,更何況保險規劃動輒20年起跳,一份要繳費超過20年的金融商品,當然得審慎評估。

新生兒保單究竟要規劃多少才夠?其實身為家庭經濟支柱的父母才是最需要保險保障的人,因此,新生兒的保險規劃,其實就是成人版的基本保障規劃,只是保障額度無需過高,基礎型的保險組合年繳保費約1.5萬~2萬元以內,就可以規劃得很完整。

若預算充足,除了可以提高保額,行有餘力,也可以透過投資型保單替孩子存未來的教育基金。

我建議基礎版的保單組合不妨以失能險為主約,失能險是近幾年較新的保障觀念,一旦孩子不幸發生失能狀況,未來的人生將造成很大的家庭經濟負擔,長期的費用難以估計,建議規劃不幸失能後,每月給付至少1萬元的險種,另外再規劃兩張不同公司的實支實付醫療險,住院日額合計至少2,000元,住院雜費合計15萬元以上,並再附加含重大燒燙傷的意外險保單。

如果行有餘力,還可以多規劃一張重大傷病險,只要領有衛福部核發的重大傷病證明,即可獲得理賠,投保額度建議50萬元。

最後要提醒的是,父母的健康是孩子最大的支柱,隨著醫療科技發展迅速及物價波動,每年都應該進行全家人的保單健檢,萬一發生事故時,才可以將風險轉移,守護最愛的家人。或是趁孩子尚未出世之前,身分升格為父母也是一種人生階段的轉換,更應該重新檢視自己的保單,連同父母本身的保障缺口一併調整,讓孩子與自己得到最完整的保障,在迎接新生命的喜悅時帶來更大的安心感。

(公勝保經體系總監鍾惠華口述,記者葉憶如整理)

 
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快報頭條
聯合晚報自6月2日起停刊
台北訊/聯合晚報
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新聞提要
罷韓倒數!綠催青年票 藍拉中間選民
記者王慧瑛、蔡孟妤/高雄報導/聯合晚報
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友訊經營權前哨戰 市場派大勝
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