金管會去（2021）年底開放純網保，掀起新一波保險商業模式。國泰產險觀察到保險、科技與生活結合的商機，超前部署於2020年12月16日推出新的網路投保平台「BeSafe享出門」，迄今屆滿一年。「BeSafe享出門」平台設計之初，即希望透過商品重新包裝，針對生活各式場景推出超過40種情境的碎片化保險，讓消費者能依照個人需求購買，為業界首創推出類似概念的保險公司。不過，碎片化保險比較像是在既有保障上，依照不同活動危險程度及個人風險意識，額外購買的保險方案，還是不能取代傳統保險，提醒民眾若要打造完整保險保障，還是應該長短兼備才足夠。
何謂碎片化保險？傳統的產險銷售模式，是以投保單一險種（例如車險、寵物險及旅綜險等）的模式來購買保障，國泰產險首推「BeSafe享出門」電商式投保平台，將商品碎片化後，在平台上組裝多樣化的情境主題，打破以往只能購買套裝式商品的框架，由客戶依照自身需求自由選擇，組合自己專屬的保險，還能為同行的親人或寵物加保。碎片化保險因為保費較低，很適合小資族群投保。
那麼，碎片化保險該如何保，才能有效兼顧短期保障？首先，保險的功能在於填補損失，因此第一步民眾應先檢視手上既有保障，了解自身保障缺口為何，接著根據每次出遊的情境不同，在平台上選擇最適合自己或全家的方案內容，舉凡出遊、租車、水上活動、登山踏青、大眾運輸等日常生活情境，均有相對應的保險。若民眾出遊主要需求為租車，在平台可直接透過搜尋，找到租車相關的情境主題，可自行選擇符合所需購買、加添保障。
至於經常開車跑高速公路南來北往的民眾，國泰產險也推出新型態碎片化保險，將原本傳統一年期的時間保單，切成有上路才投保的碎片型保障，承保在高速公路上發生車禍，不管自撞或是被撞，均可獲得定額理賠金。該險種顛覆傳統以時間為費率釐訂因子的基礎，改以高速公路行駛里程計費，讓客戶「用多少、付多少」，用不完還可退費。
再者，碎片化保險可用來補長年期商品的不足，針對某個特定期間或情境強化保障，相輔相成。去年5、6月間疫情突然爆發，連出門都變成奢望，更遑論出行出遊。平台此時即充分發揮快速應對的系統彈性，透過後台系統設定，三周內從無到有於平台販賣防疫險及疫苗險，提供民眾在疫情不確定下的保險選擇。
正因為碎片化保險提供特定情境保障，讓民眾每一分錢都花在刀口上，用少少的錢換取最大的保障。因此，適合小資族或預算有限的民眾規劃投保。尤其最近新冠肺炎新型變異株病毒Omicron疫情又起，透過碎片化保險的網路投保，可在疫情下真正做到零接觸投保，投保不受時間、空間及地域的限制。
因應新冠肺炎疫情國人無法出國，國內旅遊熱潮大增，露營、健行、自行車運動等，都成為時下熱門的行程，其實出遊除了購買國內旅遊險外，在從事高風險活動時，更需搭配高空跳傘或滑翔翼等特定活動類型的保障，國泰產險打造「BeSafe享出門」電商式投保平台，上線迄今已屆滿一年，將「小額、高頻」的碎片化商品組合，推出超過40種以上的情境式保險，滿足各種情境保險，強化民眾在特定期間或情境的保障需求。
（本文由國泰產險數位科技發展部副總梁明喬提供，記者陳美君整理）
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