利變年金險 三招聰明選

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2020/08/17 第970期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 利變年金險 三招聰明選 宣告利率≠報酬率 投保教戰 專家教你保／三類爸爸投保 規劃大不同 保險小百科／保證給付商品 確保最低收益 利變年金險 三招聰明選 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 利率變動型年金保險（簡稱利變年金）具有「活到老、領到老」的特色，被視為規劃退休的好工具。專家表示，民眾可在投保管道、繳費期別、年金給付等三個面向多加比較，挑選最適合自己的利變年金。 第一金人壽總經理林元輝表示，利變年金，顧名思義，計算保單價值準備金的利率並非固定數字，而是隨壽險公司每年或每月宣告的利率來計算。 相較於利率固定不變的預定利率保單，保戶有機會獲得比較好的年金累積成效，適合希望穩定累積財富、據此規劃退休生活所需者持有。 利變年金的投保方式主要有兩類：實體通路、網路平台，兩者好處不同，前者適合資金較多、重視服務的族群；後者適合資金較少、講求便利者。 以第一金人壽「鑫有利」（實體通路商品）及「E享利」（網路投保商品）兩個利變年金險為例，前者單筆不定期投保至少需10萬元，累計上限4億元；後者1萬元就能投保，但首次投保單次不得超過10萬元，累計上限1,000萬元。 利變年金的繳費方式，有定期定額、不定期不定額（又稱彈性繳）等類型。事業剛起步、經濟負擔較輕的小資族，適合定期定額，固定將薪資投入，做好資產配置。 對於家庭責任較重的三明治族，則適合不定期不定額，這種方式較能因應家中突發性支出，或在獲得獎金等額外收入時，加碼投入資金。 從年金給付方式來看，利變年金主要有一次給付、分期給付兩種。要保人可指定年金給付的起始日，例如，保險年齡達70歲後開始領取。 一次給付的金額高，資金能再次靈活運用；至於分期給付，可再分為「保證年期」或「保證金額」等類型，有了保證機制，就算被保險人不幸身故，壽險公司也會依約，把剩餘金額給付予受益人。 林元輝以剛剛過去的父親節為例，陳先生今（2020）年準備了不一樣的父親節禮物，用10萬元幫爸爸投保第一金人壽鑫有利利變年金。陳爸收到禮物後，隨即單筆加碼100萬元。 假設宣告利率一直維持在1.85%，陳爸的保單價值準備金，到第十個保單年度將達128萬餘元，對於退休規劃有加乘效果。 林元輝提醒保戶，利變年金有解約費用的機制，如果民眾在前六個保單年度解約，領回的金額可能會低於總繳保費，建議投保前應確認資金可長期存放再進行規劃。 宣告利率≠報酬率 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 國人退休意識提升，利率變動型年金保險（簡稱利變年金）被當成退休理財的一環，市場需求增溫。第一金人壽總經理林元輝表示，民眾投保利變年金之前，最好先具備下列三項觀念。 首先，宣告利率並非報酬率。利變年金計算保單價值準備金的依據為宣告利率，壽險公司通常每年或每月宣告一次，但是，利變年金的宣告利率並不等於實際報酬率，民眾投保時不能以宣告利率作為唯一的考量。 壽險公司提供給民眾的建議書，一般會列出三種宣告利率的假設情境，例如：1.85%、2%、2.15%，據此試算保單價值準備金給民眾參考。為了方便試算，建議書會假設宣告利率長年維持不變。 不過，宣告利率實務上會反映市場利率水準，可能會為之變動，所以，建議書所列不同年度解約可領回的金額，只能做為參考。 其次，提前解約會產生解約費用。利變年金提前解約，要保人可能無法拿回已繳的所有保費。若在第一到第六個保單年度解約，壽險公司約會收取1%~3%的解約費用，民眾投保前應先評估是否有資金周轉需求，建議以長期存放進行財務規劃。 一般而言，解約費用率會隨保單年度慢慢遞減，以第一金人壽鑫有利利變年金例，第三個保單年度的解約費用率會降到1%。 第三，投保外幣計價保單，可能產生匯兌風險。林元輝表示，利變年金屬於穩定性較佳的保險商品，適合不願承擔投資風險的保守型民眾。如果民眾投保的是外幣計價的利變年金，因繳交的保費與領取的年金都採外幣收付，應把匯兌風險與自身承受能力納入評估。 專家教你保／三類爸爸投保 規劃大不同 鄭雅云/經濟日報 人生在世無時無刻都有風險，如何才能將風險轉嫁？人生隨著時間及身分的改變，所需要的保險規劃不盡相同，加上社會結構改變，高齡化、少子化問題日益嚴重，導致社會Ｍ型化貧富差距拉大，造成負擔保費的能力也變得兩極化，有能力負擔的人，保險保障很足夠，無法負擔的人便顯得不足，但保險的意義與功能不應該如此，特別是家中的主要經濟支柱，在人生不同階段，謹慎選擇適合的保障成為很重要的課題。 剛入保險業這行時，曾有個保戶是中年爸爸，因長期處於科技業高壓狀態下，在家中洗澡時突然中風送醫，變成植物人三年後身故，所幸先前已幫保戶規劃失能險及壽險，事故發生時即啟動保費豁免，二份保單都不用再繼續繳費，且失能過程中領取月給付金，身故時共給付新台幣500萬元理賠金；家屬當時曾握著我的手說：「好家在事前有保，而不是事後怨嘆早知道要保。」這筆理賠金除當作子女未來教育基金外，並將部分的理賠金再投入自身的保障，將這筆愛延續下去。 針對一家之主的父親，可依人生各階段強化當時的保障，40歲以下的奮鬥打拚爸爸，此時為家庭剛起步階段，若預算有限，建議可用較低的保費來獲得較高的保障，如保費較低的定期壽險、失能險、實支實付及日額醫療險等；若還有預算做退休規劃，也可以長年期壽險來提高保障，在責任完成時還可累積一筆不小退休金。 40至55歲的三明治族群爸爸，此時為家庭責任最重時期，上有高堂，下有子女開銷正大，但工作崗位上通常也獲得一定的成就與地位，除可以提高之前的保障額度外，還可再補強一次給付的重大傷病及防癌險，退休規劃則以短年期外幣保單為主，以獲取較多的累積時間。 至於55歲以上的資深熟齡爸爸，此時家庭責任大致已完成，應著重在退休規劃及資產傳承，可規劃月領息保單、年金險、高保障外幣保單，以爭取在有限時間內達成規劃的退休生活及傳承目標。（台灣人壽聯邦通訊處區經理鄭雅云提供，記者林子桓整理） 保險小百科／保證給付商品 確保最低收益 記者林子桓／台北報導/經濟日報 退休規劃保險商品中，投資型保險商品可同時兼具保障與投資，附保證給付投資型商品可幫助屆齡退休族更完善規劃退休後經濟來源。附保證給付商品提供保戶最低收益率的保證，可享有額外報酬。 附保證給付投資型商品依不同機制提供選擇，有保證最低身故給付，在身故時能確保領到一定的金額給付；保證最低提領金額在保單滿期時，能保證保戶能拿回一定的金額；保證最低年金金額則是，退休後每月可有一定的固定金額收入；保證終身收入金額在被保險人生存期內，每期可保證提領已約定保單帳戶價值的一定比率，這些商品可保障退休後有固定的經濟來源。 附保證給付投資型商品提供退休族群資產風險移轉，民眾在購買投資型保單時，應留意各家保險公司商品的繳費年期、繳費金額、保費相關收取方式及風險。 •推倒雕像 美國重新檢視歷史 在喬治．佛洛伊德掙扎嚥下人生最後幾口氣之後，美國民眾的怒火四處爆發，如今正激起全國性運動。在奧勒岡州的波特蘭，抗議警察殺人的示威者將憤怒轉向湯瑪斯．傑佛遜，推倒這位曾蓄養600多名奴隸的開國之父的雕像。 •倫敦愛樂首推線上集點計劃 倫敦愛樂（LPO）在網上推出「忠誠度」計劃，開全英風氣之先，獎勵聽眾入場聆樂，不過僅限線上預約、一次一場。原有的系列購票優惠仍然持續，新案是為無法長期固定參加音樂會，或是無法一次負擔數場演出花費的聽眾而設。

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