車險「營業機車附加條款」 外送員接單送餐有保障

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2019/11/18 第932期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 車險「營業機車附加條款」 外送員接單送餐有保障 晚了真的買不到？「儲蓄險」將變貴該搶購嗎 投保教戰 繳保費 高CP值神卡出列 外勤族投保 特定意外險保障加倍 車險「營業機車附加條款」 外送員接單送餐有保障 記者沈婉玉／即時報導/聯合報 台灣在外送商機蓬勃發展，隨處可見外送員穿梭在街巷中送餐，路途中發生交通事故的機率更是大大增加。因應眾多外送員的投保需求，富邦產險推出「營業機車附加條款」，提供外送員全方位保險保障，外送員可以更安心且有保障地騎乘機車接單送餐，降低騎乘風險。 根據勞動部職安署資料顯示，截至2019年10月外送員人數約有4萬5000人。依照現行自用汽車保險定型化契約規範，如因出租或作為收受報酬載運乘客或貨物等類似行為，屬於不保事項。 換言之，外送員騎乘機車接單送餐時若發生車輛毀損或第三人的責任事故，將無法獲得保險理賠。 為解決外送員的保險缺口及便利投保，富邦產險開發推出營業機車附加條款，並率先於官網提供機車外送員線上投保。富邦產險表示，只要在網路投保時勾選附加營業機車附加條款，即可完成車體損失與對第三人責任的保險規畫，同時享有任意險保費九折的優惠。 以男性外送員35歲(任意等級4)為例，若投保第三人責任險保額每一人體傷死亡200萬、每一事故給付上限400萬、每一事故財損上限30萬，年保費為2232元，平均每天只要6元，外送員即可擁有實質保障。 富邦產險建議，除投保強制險與第三人責任險外，「駕駛人傷害險」也是機車族必備的保障。駕駛人傷害險對於天雨路滑、路面不整、閃避車輛等非兩車事故造成的自摔或體傷，提供每人最高200萬元的死亡及失能保險金，以及20萬元的體傷保險金，可讓肉包鐵的機車族降低事故發生後產生的醫療負擔。 富邦產險表示，隨著社會發展與民生趨勢不斷前行，在市場消費行為與新興行業的轉變下，保險公司也會持續不斷地規畫符合不同行業各族群適用的保險商品。 晚了真的買不到？「儲蓄險」將變貴該搶購嗎 記者仝澤蓉／台北報導/聯合晚報 明年保費漲定了。日前主管機關透露將調降責任準備金利率，引發市場推測明年儲蓄險保費將貴至三成。許多保險業務員，甚至是保險公司廣告文宣也以「晚了買不到」的內容向保戶發動攻勢。 檢視自身資產配置，選擇適合理財工具。 Money101金融比較平台表示，民眾做任何理財規畫前都應先了解自己的理財目標、風險承受程度、家庭現金流等；此外，也應該了解市場上諸多理財工具的特性，如此一來，才能客觀地選擇適合自己的理財工具。 保險也是理財工具的其中一種，一旦提前解約保單，投入的本金恐無法全額領回，不像定存一樣僅是利息打折而已。 究竟「責任準備金利率調降」與「保費調漲」是否有關聯性？「儲蓄險」是否再也買不到？ 保費與準備金利率沒絕對關係，視保險公司獲利能力。 Money101表示，「責任準備金利率調降」與「保費調漲」沒有絕對關係，保費是否漲價由各家保險公司費用成本、獲利能力等因素來決定；換句話說，假如一家公司投資獲利能力佳，費用管控得當，即使責任準備金利率調降，保費也未必會大漲。 然而，「責任準備金利率調降」將或多或少影響儲蓄險的「預定利率」。 所謂「預定利率」就是保險公司預估該張保單的投資報酬率，也就是保單試算表上的年增率；該利率是固定的且保證的，不會受全球景氣波動影響。 換句話說，明年起投保的儲蓄險將有可能因為「預定利率」下調，影響了保單價值準備金增值的幅度；以同樣投保20年期、同樣保額為例，因為今年底前投保的保單，其預定利率較高，第30年的保單價值準備金將會勝過明年上市的儲蓄險。 Money101估計，年底前將有一波保單停售效應，面對眾多業務員提供的建議書，建議消費者可以透過審視該張保單的「預定利率」、該家公司過往的「宣告利率」以及「內部報酬率」（IRR），來挑出適合自己的儲蓄險。 先看預定利率，宣告利率是浮動的。 相較於「預定利率」為保證的年增率，「宣告利率」則是不保證的；保險公司依照每年保費的運用效益，定期在官網公告，例如，今年美元保單宣告利率為3.4%，明年也有可能降為2.9%。民眾投保利率變動型保險，保單解約金會有兩部分，一部分是浮動的「宣告利率」，另一部分保證的「預定利率」。 外幣保單須考慮匯率，美元飆升時，換匯成本變高。 Money101也提醒，雖然美元計價保單的「預定利率」會比台幣保單來得高，其年增滾存的效益自然比台幣計價保單來得亮眼；然而，外幣保單存在匯率兌換風險，除非有出國旅遊、置產、移民等需求，否則，務必謹慎評估，定時定額換匯，以降低匯差損失。 繳保費 高CP值神卡出列 記者夏淑賢／台北報導/經濟日報 高齡化社會以及眾多疾病年輕化趨勢，使得國人高度重視保險，銀行信用卡也相中繳交保費的龐大支付需求，爭搶月刷保費上百億元的市場大餅，許多銀行推出針對刷卡交保費提供回饋或是免息分期優惠的專屬卡片，且非限定保險公司的聯名卡，讓更多投保人一樣繳保費，還有機會適用無息分期與紅利回饋等好康。 早期許多投保人交保費，是設定銀行帳戶扣款，但是在電子交易與信用卡日益普遍之下，刷卡交保費日益盛行。不過，過去多數是保險公司聯名卡才給回饋，且刷保費免息分期尚不普及，但近年繼5月繳所得稅成為銀行信用卡兵家必爭之後，繳保費支付儼然新戰場，投保人即使沒有辦保險公司聯名卡，或者手上沒有大型壽險金控旗下銀行的信用卡，還有很多銀行卡片提供最長分12期無息機制，幫助投保人資金調度，或者提供不輸保險聯名卡的現金回饋或紅利點數，可供投保人挑揀。 例如遠東銀行除早期承接南山人壽聯名卡、提供南山保戶專屬優惠外，最近新增所有保險公司均可刷卡分期或回饋的新方案，兆豐銀決定常態化刷卡交保費優惠回饋與分期。兆豐銀信用卡處長林中象指出，該行打造「保費神卡」，儘管持卡人刷卡繳保費賺回饋，對銀行來說其實沒有什麼利潤，但重點在於保費的繳交是長期持續性，針對繳保費設計的卡片，對於沒有保險關係企業且發卡量非領先的兆豐銀來說，可達到「獲客」效果，有利擴大信用卡市占，為兆豐銀的消金業務帶進潛在新客戶。 兆豐銀這張「保費神卡」，不限保險公司，且回饋1%無上限和無息分12期兩種好康可並用，不必二選一，CP值相當高，元大銀行分期卡提供保費回饋0.5%無上限和無息分12期也不遑多讓，遠銀則是集團主打的快樂卡提供所有保費快樂購點數回饋或無息分12期，南山舊卡友持續扣刷保費則是1%回饋外新增12期優惠。 小叮嚀／釐清細節 好康不漏接 除了愈來愈多銀行提供常態性的信用卡繳保費享回饋、分期等優惠，碰到特定保險商品與銀行合作時，投保人可能有機會賺到更高的刷卡回饋率，建議投資人如果碰到銀行理財專員推薦保險商品，順便多了解刷卡回饋訊息，以免優惠漏接。 銀行財富管理銷售保單向來是重點，因此不時會有銀行與保險公司合作，希望保險公司設計針對該銀行貴賓客戶的專屬保單商品，再由銀行推薦給其客戶，對保險公司來說，可以得到銀行通路的鼎力銷售，而銀行也可以專屬商品吸引客戶、鞏固忠誠度與貢獻度，這時候，銀行有可能將刷卡回饋特別拉高回饋率，例如拉高到回饋3%甚至4%以上，比起保險聯名卡基本回饋1%更好康。 銀行業者分析，其實這種特定保單拉高刷卡回饋率，本質與早期保險公司給保戶保費回饋或者一定金額以上保費折扣的精神類似，差別是把保費折扣或回饋，改成刷卡的現金回饋，對銀行來說，拉高刷卡回饋金可以激勵持卡人刷卡，因為回饋金只能用於折抵帳單，或者是吸引客人新辦卡。 不過，銀行業者也提醒，銀行與保險公司合作的特定保單商品，回饋率固然可能拉到更高，但是保費繳交的方式如何，可能有限定，比方限定年繳，而非一般可以讓客戶自行選擇年繳或月繳，建議民眾有意投保前先弄清楚，以利安排資金。 外勤族投保 特定意外險保障加倍 記者仝澤蓉／台北報導/聯合晚報 近來因美食外送員交通事故頻傳，意外傷害險的重要性也再度被喚起。保險專家提醒，外勤及出差頻繁之工作者因搭乘交通工具時間多，風險較高，建議應將自身的意外傷害保障做足，以避免突發的意外造成的衝擊。 意外險必須符合「外來、突發、非疾病引起」的意外定義才會理賠，保費則與職業危險性相關，以「職業等級」來計算，分為六級，級數越高代表風險愈高，保費也愈高；反之，級數低則保費較便宜。 如何規畫一份合適的意外傷害保障？元大人壽建議，可依自身的生活型態來檢視意外傷害險的保障內容及保額的考量，一般上班族通勤時間屬於意外高風險時段，可檢視商品的保障內容是否針對駕駛或乘坐交通工具提供更高之保障。 經常需要海外出差或熱愛出國旅遊的人，需考量在海外的期間是否享有更高保障；喜愛假日出遊的族群，則考量是否針對假日期間加倍。 元大人壽建議，每個人都該具有基本意外傷害保險保障，即使是社會新鮮人、小資族等，雖然收入有限，但依然可透過意外險親民保費特性買到保險保障，讓自己在事業衝刺期更無後顧之憂。 以元大人壽GO隨行意外傷害保險附約來說，提供意外身故、意外失能、意外骨折等保障外，特別提供特定意外加倍給付，如駕駛或搭乘汽、機車或被汽車、陸上大眾交通運輸交通工具碰撞等，還有針對假日、海外、地震、颱風、洪水、火災或爆炸事故等，特定意外項目涵蓋。 以近來騎乘機車、交通事故頻傳的美食外送員，投保金額50萬，因騎乘機車構成上述特定意外事故最高給付身故保險金100萬（含意外身故保險金），給付後契約中止。 •科技開啟金融新局 為因應年輕世代的消費需求，並推動數位化發展，金管會開放純網銀。與傳統銀行、數位銀行比較，純網銀不透過實體通路營運，主要利用網路等電子傳送管道提供服務，服務時間也不受限制。 •《雙子殺手》李安選擇的荊棘之路 雖然電影以「技術創新」是主賣點，但李安導演畢竟曾拍過口碑賣座兼具的作品，觀眾自然以更高標準來看待。《雙子殺手》劇情相較過去作品並沒那麼突出，複製人題材在好萊塢也算老梗，成為許多評論抨擊的地方。

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