社會新鮮人 先挑定期險

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2018/08/20 第868期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 編輯小語 社會新鮮人 先挑定期險 類全委保單 躍投資新寵 投保教戰 保單生效日 以契約為準 收費項目多 睜大眼睛瞧 社會新鮮人 先挑定期險 記者楊筱筠整理/經濟日報 現在是新鮮人陸續進入職場的階段，我觀察到很多社會新鮮人一領到薪資，總覺得「存錢優先」，先做儲蓄、投資的規劃，忽略保障的重要性。當意外或疾病來臨時，會讓自己完全曝露於風險之中，沒有任何防護與保障，不僅無力再儲蓄投資、累積資產，反而拖累自己與家人的未來，所以我常扭轉新鮮人的觀念，應優先做好風險規劃，才能讓自己無後顧之憂地在職場上衝刺。 但要怎麼精準規劃符合自己的需求，我建議，新鮮人在思考風險規劃時，應思考二件事。首先，了解自己最擔心、害怕的是什麼，從這點思考，才能找到適合自己、對應的規劃方向；其次，就是思考自己可運用於風險規劃的資金有多少及這筆錢的使用時間。 以社會新鮮人來說，最擔心的事，包含「萬一發生事故、生病、無法回家怎麼辦」，「意外或生病住院，開銷大但薪水有限，該怎麼辦？」，或是「生病或意外，無法繼續工作，該如何照顧自己跟家人接下來的生活」這三大項，至於資金需求，可先用薪資收入，扣除生活上必要與需要的支出，再從剩餘薪水中，依個人需求撥一部分進行風險規劃。 至於「生病或意外，無法繼續工作，該如何照顧自己跟家人接下來的生活」的擔憂，可透過失能扶助險來規劃。很多人認為，失能扶助險主要針對年長者需求，轉嫁高齡才會面臨的長期照顧風險，但其實年輕人也很常遇到長期照顧問題。 我常呼籲年輕人不能輕忽長照問題，年輕人活動量大，常常騎機車、自行車奔波，忙於工作或生活旅遊，若是不幸因車禍或意外造成失能狀態，可能會因年紀輕，而面臨比高齡者更長的長期照顧時間，因此若新鮮人有較多預算，一定要投保失能扶助險。 以上這些險種，都是社會新鮮人一定要做的基本保障，但考量社會新鮮人薪資剛起步、預算有限，我建議，可先以保費較便宜、沒有還本功能的定期險為主，先做全面性的規劃，把風險轉嫁給保險公司，幫自己撐起保護的大傘；若預算較充足，可參考「終身險＋定期險」的搭配原則，以終身險轉嫁最擔心的風險，定期險用來轉嫁較不擔心，或次要的人身風險。 （全球人壽新莊營業處區經理鐘雅慧口述） 類全委保單 躍投資新寵 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 土耳其里拉暴跌，全球股匯市不安，強調投資標的波動度較低、不以新興市場為主，且由專家操盤，甚至基金管理費只收一半的類全委保單成新寵，一改過去一年來，目標到期債券保單獨領風騷局面。 國內投資型保單領導品牌安聯人壽與永豐銀行合作，14日起在永豐銀通路獨賣豐收得利系列的投資型保單，募集期間到9月20日，由於這是安聯繼2015至2016年期間，與玉山銀行、遠東銀行等獨家合作，但一度轉趨沉寂之後，罕見再次攜手單一銀行，引發銀行保險同業側目。 安聯人壽資深副總楊承清表示，今年做投資滿難的，美國聯準會持續升息，債券的殖利率與價格成反比，持有債券可能不再那麼有利，加上土耳其里拉崩跌等「灰犀牛」事件，透過投資型保單進行資產配置、一次可買數十檔或上百檔基金，比起單純持有一檔共同基金，具有降低波動度的好處。 其次，下半年投資難做，更讓強調交由專家操盤的類全委保單，有了可發揮之處。以這檔最新的豐收得利系列為例，由聯博投信操盤，可投資的共同基金，雖然全是聯博集團旗下獲得金管會核准的基金，但可選擇的標的就有60幾檔；若加上不限聯博、大約220檔左右的ETF（指數股票型基金），合計可配置標的超過290檔。 為增添商品賣相，楊承清說，這60幾檔共同基金，全部是法人級別，也就是法人才能投資，成為第三個且是國內類全委保單罕見特色。他解釋，法人級別的基金，申購門檻至少1,000萬美元，但該系列保單卻是折合新台幣約30萬元就可購買。 楊承清說，法人級別基金的好處為，基金管理費只收一半，以國人熱愛的聯博全高收為例，管理費要1.75%，透過類全委保單購買，只收0.875%，由於費用大省，扣除基金管理費與保管費之後，按每單位淨值設算的年化投資報酬率，可達4%~6%。 保單生效日 以契約為準 記者吳苡辰／台北報導/經濟日報 國人風險意識愈來愈高，但往往忽略保單裡密密麻麻的條款，其中保單生效日攸關自身權益，依據人壽保險單示範條款第3條，即說明保險責任開始及交付保險費事項，也就是保單生效日，條款約定保險公司應自同意承保並收取第一期保險費後負保險責任，並應發給保險單作為承保的憑證。 如果在保險公司同意承保前，預收相當於第一期保險費之金額時，其應負之保險責任，以同意承保時，追溯自預收第一期保險費金額時開始，在保險公司還沒有表示是否同意承保意思前，發生應予給付之保險事故時，保險公司仍負保險責任。 此外，不同險種的保單生效日也會有所差異，旅行平安保險單示範條款、傷害保險單示範條款的契約保險期間，均以契約保險單上所載日時為準；住院醫療費用保險單示範條款（日額型），則是自保險單上所載期間之始日午夜12時起至終日午夜12時止，但契約另有約定者，從其約定。 全球人壽指出，保險契約生效日也將依據保單條款約定，並視保險費繳付方式核定，比如若以金融機構轉帳或信用卡扣款繳費，其生效日為保費付款授權書填寫日，若為匯款、現金、支票繳費，其生效日則為匯款日或送金單開立日。 不過，保單生效日並非保險公司負給付責任之日，金管會提醒，非屬癌症或重大疾病之住院醫療保險契約，常約定有30日等待期間，儘管保單已生效，但被保險人於這段期間所發生的疾病，保險公司是不負給付責任的，消費者應明確瞭解等待期間約定，以免因該期間之事故未獲理賠，而致糾紛。 收費項目多 睜大眼睛瞧 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 壽險公司主管表示，投資型保單相較於非投資型，除了投資帳戶的盈虧由要保人自行負擔，另外就是收費項目較多，且各家公司規定不一，民眾挑選商品時，務必釐清，尤其是投資相關費用、解約及部分提領費用、保險成本、保單管理費等四類項目。 投資相關費用方面，主要有：申購手續費、經理費、保管費、管理費、贖回費、基金轉換費等六類，隨著投資型保單發展成熟，國內壽險公司競爭白熱化，很多項目免收，但還是要睜大眼睛看清楚。例如，有的保單會規定，類全委帳戶連結的共同基金免收管理費，但停泊的貨幣型基金帳戶要收管理費。解約及部分提領費用方面，一般而言，要保人持有保單三年內解約或提領，需付解約或提領費用，第四年起才免付費。 •西進六大成功法則 免走彎路、順利攻頂 大陸職場競爭異常激烈，愈來愈多新台灣人到大陸，機師、律師、會計師、醫師等白領西進，還有社會新鮮人前進大陸就業與創業，到底如何不走彎路，出人頭地？ •美白防癌！這樣吃更好 被認為具有美白養顏、保肝防癌作用的Glutathione（簡稱GSH），便是近年來頗受關注的營養素之一。不過，如何從食物中補充GSH？又有哪些好朋友可以幫助它「火力全開」呢？趕快繼續看下去！

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