新生兒保單 健康險擺第一

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2018/08/13 第867期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 新生兒保單 健康險擺第一 升格父母…保障記得調整 投保教戰 了解除外責任 避免理賠糾紛 找全能保單 掌握四要點 新生兒保單 健康險擺第一 記者楊筱筠／台北報導/經濟日報 新生兒投保法令限制多，壽險業者提醒，未滿15歲前死亡，依法不能領到壽險保額，建議父母規劃新生兒保單，以照顧幼兒健康為主。 壽險業者建議，選擇投保新生兒保單，主要挑選投保傷害、實支實付住院醫療險、住院補貼額，以及重大傷病險等定期險，可以實際補貼分散新生兒的醫療費用風險。 許多保險業務員會推薦父母購買新生兒保單，主險投保壽險，但根據法令規定，未滿15歲的被保險人身故，保險公司只能退還加計利息的所繳保費，不能給付身故保險金，建議壽險主約的保額以最基本為主。 醫療險包含日額型以及實支實付型住院醫療險、癌症險、重大傷病險等，其中實支實付醫療險可以轉嫁幼兒疾病住院以及醫療等費用，比起終身醫療險而言，更能有效評估到現有的醫療以及理賠實務，建議保額10萬元以上。 如果行有餘力，則可以考慮再搭配重大傷病險。元大人壽推出的新生兒還本保單則是推薦給孕婦投保，只要在45歲之內、孕期未滿30周都可以投保，新生兒一出生可以擁有特定重大殘疾保險金保障，保障範圍包括先天性疾病，例如先天性心臟病、先天性耳聾及失明等等。 元大人壽的新生兒保單，只要繳費六年可以享有12年的保障期間，假設新生兒不幸確認罹患保單中符合出險門檻的重大殘疾，則可以先領取50％保險金額的理賠金，累計總給付金額最高保險金額，保障期間也有住院醫療保障。 壽險業者提醒，新手爸媽可以在寶寶出生15天後、領完身分證，就考慮開始投保，因健康體況可以避免被保險公司批註除外或是加費。 升格父母…保障記得調整 記者楊筱筠／台北報導/經濟日報 生完寶寶後，夫妻生活進入到新一個階段，保險業者建議，此時也要調整父母手中保單，首重醫療、照護以及未來的退休生活規劃，愈早規劃，可以愈早降低存退休生活準備金的壓力。 壽險業者建議，生育子女後，夫妻就成為家庭中的主要照顧與經濟來源，基本的醫療保障必須要有，家庭主要經濟支柱者要加強醫療與家庭費用保障，可選擇殘扶險，具有一整筆加上月給付金額，以因應意外或疾病突襲時候，並能分散另一半經濟照顧壓力。 另外，存退休金部分，包括元大人壽等多家業者皆有推出利率變動還本保險，通常因為具有利率變動因素，可以因宣告利率享有增值回饋分享金。 元大人壽的利率變動還本終身保險還有身故保險金、完全失能保險金等保障，繳費期間內於保單周年日按表定年繳保險費的1.4%乘以已經過保單年數、再分別乘以保險金額與累計增加保險金額給付生存保險金，繳費期滿則按保險金額與累計增加保險金額分別乘以2%之和給付生存保險金，生存保險金可選擇年給付或月給付。 公勝保經則建議，選擇利率變動型保單最好可以選擇多功能，例如有附加失能給付、重大傷燙傷加倍給付等等，可以多點保障。最後，也要考量保險公司體質，建議資本適足率（RBC）要大於200％，並納入過去宣告利率表現作為選擇利變型保單的參考。 了解除外責任 避免理賠糾紛 記者吳苡辰／台北報導/經濟日報 根據保發中心統計，台灣人投保率突破240%，每人每年人身保險平均保費支出14.5萬元，顯見台灣人熱愛保單的程度，但在投保時該注意什麼事項，民眾卻可能不是那麼清楚。金管會提醒民眾，投保時應注意「除外責任」範圍，也就是保險公司不負給付責任的項目有哪些，消費者應充分了解，以避免投保後未獲理賠，產生糾紛。 壽險業者以人身保險為例指出，危險分為「可保危險」和「不保危險」，所謂「除外責任」是將「可保危險」項目事先約定不提供保障，例如保險法規定之「傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致殘廢或死亡時，負給付保險金額之責」。 但傷害保險條款仍約定「被保險人飲酒後駕（騎）車，其吐氣或血液所含酒精成分超過道路交通法令規定標準者」所致之死亡、殘廢或傷害不負給付保險金的責任。 此外，最常見的除外責任項目即婦女生產相關費用，以住院醫療保險為例，其條款約定「懷孕、流產或分娩及其併發症」屬除外責任，故自然生產所致之醫療費用，保險公司不負給付保險金的責任。 全球人壽表示，多數民眾都有透過保險轉移風險的意識，不過也並非買了保單後，所有事故就都會獲得理賠。 因為保單條款中有一項「除外責任」，在「除外責任」中的項目，保險公司可免除給付保險金的責任，也因此，民眾應在投保前好好檢視一下保單條款哪些不予理賠，是否符合自身期待與需求。 找全能保單 掌握四要點 記者葉憶如整理/經濟日報 保險商品琳瑯滿目，各有不同功能及需求，常讓許多想要投保的上班族不知從何挑選起。我會建議30~40歲的上班族，想找All in one保單，要記住四大重點。包括一、保障要充足；二、要提供豁免保險費；三、保額要能隨人生曲線成長；最後、要能兼顧退休規畫。 上班族多半是職場上的中堅人才，在挑選保單的首要重點就是保障是否充足。以「中國人壽薪享樂活利率變動型終身壽險（定期給付型）」為例，投保後享有身故保險金或喪葬費用保險金、完全失能保險金、意外失能保險金、老年住院醫療提前給付保險金等多項保障，也提供分期定期保險金。此外，並提供二至六級殘廢豁免保險費，中堅上班族若遭遇不幸意外危難時，能讓保障持續不間斷。 保額需求也會隨著人生曲線而有所調整，好比結婚生子，家庭責任變重，保障需求就會相對加重，因此，選擇有增加保險金額選擇權的設計的商品，如中壽薪享樂這張在契約有效期間內的第5、10、15保單周年日，以及被保險人結婚（以一次為限）或婚生子女（不限一人）出生後第一個保單周年日，都可增加基本保險金額，合計最高可達基本保險金額之二倍，能夠隨自身收入及家庭狀況的改變增加保險金額，滿足各階段不同需求，讓保障隨人生曲線成長。 退休生活在我們人生中占約四分之一，隨著醫療進步、國人平均壽命愈來愈長，活的愈久，退休準備也要愈充足，而利率變動型終身壽險可以兼顧保障及資產累積的特性，一直是市場上很受到民眾青睞的退休準備工具。以中壽薪享樂這張為例，繳費年期提供八年、12年及20年的多元選擇，有機會享增值回饋分享金，滿足保障需求且能靈活彈性規劃退休準備，魚與熊掌兼得。 以30歲男性小張為例，選擇投保保險金額472,065元，繳費年期20年，經相關費率折減後，首、續期年繳保費為132,700元，小張在第一保單年度即享有約283萬元的壽險保障。小張的增值回饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額，假設宣告利率皆維持在2.8%不變情況下，至小張保險年齡達65歲時，保單現金價值超過500萬元，享受退休樂活人生。另小張於契約有效期間內符合保單條款約定還可善用增加保險金額選擇權，讓保障滿足人生未來各階段的需求。（中國人壽副總經理蘇錦隆口述） •3個月重貶8％！弱人民幣時代來了 短短3個月貶值8％，讓台灣3千2百億人民幣存款的價值快速縮水，更讓總規模逾2千億元新台幣的陸股ETF賠到幾乎臉色發青。人民幣，這個讓退休保本族趨之若鶩，讓投機炒作族汲汲營營的明星資產，到底怎麼了？ •四十個聲部的合唱 有如來自天堂的動聽聲音！ 英國文藝復興時期的作曲家塔利斯有一首經文歌《寄希望於上主》，據說這首作品是當時塔利斯為了英國女王伊莉莎白一世的40歲生日所創作，40個聲部之間交織繚繞，有如來自天堂的聲音般動聽。

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