新生兒投保 四險不能少

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2020/10/12 第978期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 新生兒投保 四險不能少 購買幼兒保單 把握黃金十天 投保教戰 保險小百科／產險代位求償 替受害者出頭 專家教你保／父母安養費 二類保險支援 新生兒投保 四險不能少 記者楊筱筠／台北報導/經濟日報 新生兒出世，父母要幫忙投保何種保單？壽險業者指出，新生兒保單尤其重視實支實付醫療險附約、一次給付癌症險附約、重大傷病險附約以及失能險附約共計四個項目。 台灣人壽指出，父母為給新生兒階段的寶貝一份安心保障，都會先規劃基本的套裝保障；上幼兒園後，因開始與其他小朋友頻繁接觸，腸病毒或細菌性感染等疾病交叉感染風險提高，一旦住院父母通常必須請假照顧小孩，所以此階段應提高醫療險日額，住院日額建議不低於3,000元，舒緩父母因臨時照顧小孩請假的壓力。 以台灣人壽15歲以下兒童可購買「好易保一年定期壽險」為例，父母幫剛出生0歲的男寶寶投保60萬元身故保障的「台灣人壽好易保一年定期壽險」為主約，搭配意外醫療附約上限5萬元、住院醫療附約一天3,000元、癌症附約保額50萬、重大傷病附約保額50萬元，及失能險附約保額每月2萬元，孩子首年表定保費僅需11,388元，換算每月不到1,000元，即可輕鬆為孩子備妥基本安全防護網。 全球人壽指出，醫療險部分，建議投保「住院日額終身醫療＋實支實付定期險」。許多父母為了省錢，可能會用較少的錢購買低額度的實支實付型保險，但除了住院及手術費用外，還有居家療養或是父母因照護須請假而造成的薪資損失等相關費用，是實支實付型保險無法提供保障。因此，兩者其實一樣重要，建議可將住院日額型搭配實支實付型一起投保，更加強化保障範圍。 另外，重大疾病、癌症難以預防，惟有預先投保重疾險或癌症險，才能讓「萬一」發生時，足以負擔療程、藥物等昂貴費用，年紀愈小時投保，保費相對較低，也能夠及時支應這些重症帶來的龐大醫療開銷。 三商美邦人壽特別針對女性的需求，推出「三商美邦人壽鍾愛女人終身保險(108)」，結合終身壽險保障、每兩年一次的健康檢查補助，鼓勵女性主動關心自身的健康，此外，還有懷孕生產期間的風險規劃，包含每次分娩每胎嬰兒1萬元的「婦女關懷保險金」以及25萬元的51項「嬰兒先天性重大缺損保險金」。 購買幼兒保單 把握黃金十天 記者楊筱筠／台北報導/經濟日報 幼兒的第一張保單保額要規劃多少才足夠？公勝保經建議，幼兒保單的基礎型年保費可以鎖定在1.5萬到2萬元之間，此時的保單要以不能承受的風險做為首要需求，像是失能險、重大傷病險、意外險，搭配基本的實支實付醫療險。 以意外險為例，建議可以涵蓋重大燒燙傷，醫療險則建議規劃至少兩家實支實付醫療險、住院日額至少2,000元起跳，重大傷病險建議至少投保50萬元，避免潛在風險，因為假設發生，相關免疫治療的費用其實並不低，假設疾病不是急性、而是慢性，就更需要相關保單分散父母的醫療風險。 保險業者則建議，行有餘力可以考慮失能險，主要是要保障假設小朋友不幸發生失能狀況，未來長期醫療照護費用也有著落。 假設保費有考量，可以考慮投保1年期相關保單，例如新光人壽新1年期防癌健康保險附約，或是相關1年期定期失能扶助保險，或是相關壽險業者推出的1年期重大傷病險保單等。 壽險業者指出，通常父母會等到子女年齡稍長投保，但建議可以在寶寶出生後十天內投保，主因是趁寶寶體況較佳時候，先為寶寶投保一張保單，否則假設寶寶出現先天型異常疾病或是遺傳性疾病，就很難再買到保單。 而要如何挑選保單？建議要詳閱保單上的除外責任部分，另外，建議也要參考壽險業者的申訴率、評議率、RBC，了解保戶在買保險或發生事故申請理賠時，保險公司與業務員在業務承攬、承保範圍、事故原因認定、理賠金額認定等各方面問題。 保險小百科／產險代位求償 替受害者出頭 記者仝澤蓉／台北報導/經濟日報 「代位求償權」通常只會發生在財產保險上，當事故發生時，不管責任方是否投保，受害者可以先從自己投保的保險公司獲得賠償，將追償的責任轉給保險公司，最常見到的是車險，另外火險、責任險也都可能產生代位求償的需要。 例如，張先生向A產險公司投保乙式車體損失險，開車時被後車李先生撞上，張先生修車花8,000元，Ａ產險公司會理賠。但因責任過失屬於後車李先生，A產險公司會向李先生或是李先生投保的B產險公司求償；簡單講，代位求償就是產險公司代受害者向肇事人求償。 火險也一樣，假設火源來自隔壁鄰居王先生家，延燒到林先生家並造成損失，林先生的住宅火險會理賠給林先生，但是他的保險公司也會啟動代位求償權，向王先生或是王先生投保火險的保險公司求償。 專家教你保／父母安養費 二類保險支援 王宥維/經濟日報 高齡化社會讓台灣社會開始逐步重視長照，但台灣少子化情況嚴重，當父母年長時，一起分攤未來醫療、照護費用的手足也少，該如何預先幫父母準備好保險規劃，因應未來可能需求、減輕未來負擔，成為這一世代最重要課題。 我認為應及早做好準備，透過實支實付醫療保險來撐起基礎的醫療傘，並搭配投資型保單，讓家中父母安養照護費用，由保險來幫忙撐腰。 我自己就是家中的獨子，所以常會用自身經歷來跟客戶分享。母親領有重大傷病卡，這幾年陸續因病住院，每次花費金額約12萬至15萬元，「我們家也是一般的小康家庭，都是靠保險幫忙轉嫁掉很多風險」。 醫療保險就像是一把防護傘，最先需補強就是實支實付型醫療險，在全民健保DRGs診斷關聯群（Diagnosis Related Groups）住院支付制度上路後，健保不支付的項目愈來愈多，而實支實付在醫療保險中屬於很基層的防護傘，再來是日額型醫療險。我的母親為家管，住院的時候我會跟父親輪流去照顧，這樣就會有薪資損失，或者無人照顧時，需要請看護可能就需要花費1,600元至2,500元不等，這部分也必須要考慮而優先穩固。 其次要考慮補強重大傷病險與失能的部分，過去重大疾病險只能用在指定疾病，也就是「認病不認卡」，常見七項、16項或是22項疾病，但隨著保險商品更新，新式「重大傷病」為「認卡不認病」，就是只要發生重大傷病、領到健保重大傷病卡，就可提前獲一筆金額，用一次性理賠金陪伴病人準備好好面對疾病、補貼家裡新增的開銷。 「人不一定會生病，但身體機能會隨年紀退化。」尤其，我國失智人口快速增加；全球平均每三秒新增一名失智症患者，依此推估，2036年我國失智人口將高達55萬人。 50歲至60歲這年齡層，失能險非常重要，看到身邊長輩在70多歲發生失智，卻到近百歲才離世，這段期間每個月超過4萬元的花費，如果沒有其他手足支援，一般小家庭很難支撐，所以這時候就必須要考慮到失能險。 民眾如果想要幫父母親投保醫療險，卻發現父母親已超過承保年歲，或是體況核保有難度，我建議這可透過儲蓄方式，把照護基金準備起來，同時也有壽險成分，也可多利用投資型保單中的保單附加功能，也就是發生2至6級失能時，可透過保額1%成為生活輔助金，最高合併可理賠100個月，依照目前養護機構每月約3萬元的收費，大概會建議保額要抓在300萬才較可達到效果的金額，另外也有重大燒燙傷25%的一次金理賠。 我也強調，民眾必須要預先準備替父母、自己的老年生活做準備，可以依照父母的年齡、身體情況、家族病史等，與專業的保險業務人員溝通，依照保戶需求、家庭收入情況，討論出最適當的保單規劃。（全球人壽榮耀營業處業務經理王宥維提供，記者楊筱筠整理） •法官換你當？國民法官的權利與義務 國民法官法已於立法院三讀通過立法，明定於112 年1 月1 日正式施行。所有滿23歲並已完成國民教育的國民們，都有機會坐上審判席，和職業法官一起合審合判，因此自然有必要好好認識一下國民法官制度。 •比爾蓋茲：沒必要再吃牛肉漢堡 微軟創辦人比爾蓋茲日前在知名Youtuber的頻道中試吃植物肉「純素漢堡」和「德式素香腸」之後，認為「現在沒理由再吃牛肉漢堡了」、「這個非常棒，我的意思是跟以前的素食相比差太多了。」

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