避險 變額年金險、變額萬能壽險保單翻紅

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2015/09/14 第728期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 新壽定期健康險 保費親民 重大疾病險保單 明年分兩型 投保教戰 避險 變額年金險、變額萬能壽險保單翻紅 單身樂退 先規劃醫療險 新壽定期健康險 保費親民 記者陳怡慈/台北報導/經濟日報 新光人壽推出專為銀髮族設計的定期健康險，以50歲女性投保15年期、日額2,000元為例，年繳保費1萬7,040元，保費親民，但須是通過健檢的健康體。 這張保單有兩種繳費年期，10年期部分，被保險人年齡50至70歲；15年期部分，被保險人年齡50至65歲。 衛生福利部2015年發布的「102年醫療保健支出」資料顯示，近十年來，各年齡層的醫療費用皆呈現增長趨勢，50歲以上的增幅更達85%、個人醫療費用占整體的63.7%。 新光人壽行銷長李正偉表示，早期國人的保險觀念較薄弱，在照顧家人的前提下，多選擇購買儲蓄險或壽險，許多50歲以上的熟齡族群及銀髮族，在醫療需求增加的時候，才發現保障根本不足夠。 銀髮族想要擁有醫療保障，卻因為超過投保年齡買不到或是因為保費太貴而買不起。 新壽的定期健康險，提供同一次住院最高給付達365日，涵蓋1,493項手術項目，加上住院日額保險金，總給付上限高達住院醫療日額的1,200倍。 重大疾病險保單 明年分兩型 記者孫中英/台北報導/聯合報 明年（2016）起，重大疾病險將分成輕度、重度保單。金管會保險局表示，明年起重大疾病險保單將分成甲型和乙型，壽險公司須同時提供給保戶選擇；由於乙型同時保障「輕度、重度」重大疾病，乙型保單保費會比甲型保單貴。 保險局已完成重大疾病險「輕度、重度」最新定義，並發文規定，自明年1月1日起銷售的新重大疾病險保單，須依照輕、重度分成甲、乙兩款保單。 保險局表示，甲型保單保障保戶罹患7項「重度」重大疾病（急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後殘障、癌症、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植）的風險；由於甲型只保「重度」重疾險，與現行的重大疾病險類似。 至於乙型保單，除了前述7項「重度」重大疾病險之外，還針對「心肌梗塞、腦中風後殘障、癌症及癱瘓」，提供「輕度」保障，等於共有11項保障；由於乙型保單，同時保障保戶罹患「輕度、重度」重大疾病風險，保障範圍較廣，保費會比甲型貴。 保險局表示，過去曾有罹患重大疾病，但症狀較輕的民眾無法獲賠，引發爭議，因此修改「保險業重大疾病項目及標準定義」，明年起讓民眾有更多選擇，但體諒業者從未設計過乙型保單，保險局也規定，各公司只要在明年4月1日前推出乙型保單即可。 壽險業者說，以「癌症」為例，自明年起，重大疾病險的乙型保單中，會將「輕度癌症」以正面表列列出；例如若保戶購買後罹患「第1期或第2期慢性淋巴性白血病」，即屬保單保障的「輕度」癌症，即可獲賠。 避險 變額年金險、變額萬能壽險保單翻紅 記者沈婉玉/台北報導/聯合報 近期全球股市動盪，退休族若持有股票、基金等投資工具，可能慘遭套牢，轉而青睞相對安全的「保險」商品。第一金人壽總經理林元輝觀察，民眾選擇保險進行退休配置時，普遍有四種潛在需求：定期定額、能減緩市場衝擊、可領取收益、靈活轉換因應波動。 林元輝指出，各種保險商品中以「變額年金險」與「變額萬能壽險」兩種類全委保單，最受準退休族及退休族青睞。 不同於過去的投資型保單，需要保戶自行選擇投資標的，類全委保單連結投信公司的「全權委託投資帳戶」，由專業團隊代操，動態調整投資組合，能有效減緩市場衝擊，以免保戶因不熟悉投資環境，選錯標的或市場波動而虧損。 依商品結構來看，變額年金險具有「活到老、領到老」的特性，能保證保戶在生存期間獲得穩定的年金給付，這種移轉「長壽風險」的功能，是其他投資工具無法比擬的。近年來許多業者推出具有「免費轉換投資標的」、「下檔防護功能」的變額年金商品，可因應市場大幅波動，反映熱烈。 變額萬能壽險除具有帳戶價值投資累積，還能享有「彈性繳費、保額可調整」的保障優勢。當保戶身故時，將可獲得「身故保額」或「帳戶現金價值」兩者較高者或兩者總合的理賠金額，適合想要累積退休金，又想提高壽險保障的民眾。 林元輝表示，在不同人生階段，建議可採取不同的投保規劃。針對40歲至49歲、處於事業高峰期，已著手進行退休規劃的早發規劃族，適合可自由轉換標的的類全委保單，在較年輕時選擇「積極型」投資標的，退休後就將標的轉換成「穩健型」，安穩享受經濟無虞的退休生活。 針對50至59歲的準退休族，林元輝建議，可投保「變額年金險」，隨著時間推進，透過複利力量穩健累積財富，進入年金化階段時，即可定期領取年金給付。「變額萬能壽險」搭配「增額還本終身壽險」則最適合有資產保全與財富傳承需求的已退休族。 林元輝提醒，醫藥費是老年最大的支出，為免退休金遭醫療費用侵蝕，建議在投保變額年金險之餘，不防加保重大疾病險或醫療附約，補足保障及醫療缺口。 單身樂退 先規劃醫療險 記者孫中英/台北報導/聯合報 台灣正在老化，也進入「單身時代」。富邦人壽表示，根據內政部統計，近10年，台灣單身人數已由2004年的349萬人，成長到2014年的529萬人，成長率逾50%；若依年齡層分析，2014年，30到39歲單身族群占比47%、最高，其次為60歲以上的單身族。 當生命中「一個人過」的比率大幅提升，要學習「一個人也要幸福」。富邦人壽指出，大齡（35歲以上）單身者，在面臨退休生活時，會有「長壽、疾病、長期看護」3種風險，建議單身人士最好先自醫療保障開始規畫，且最遲自40歲起準備退休。 富邦人壽執行副總經理董采苓說，富邦曾針對保戶退休規畫進行調查，發現面臨退休生活的單身族最擔心的，就是「個人收入中斷」、占比達38%最高；其次為「入不敷出、存款遞減」、占33%；再來是「老年沒人照顧」、及「要籌措高額醫藥費」。 董采苓表示，若從調查結果推論，「大齡單身」者想要幸福的前提，最好能學會理財，同時規畫完整的醫療險，轉移退休後、老病風險，並做好資產配置，確保退休後收入，可更多元化。 針對「大齡單身」者3大退休課題。富邦人壽建議，先建立完整醫療保障網。董采苓表示，提早購買醫療險，除年輕保費相對較便宜外，還可避免年紀大因體況問題，無法投保。富邦建議可選擇終身醫療險搭配實支實付醫療險附約，以因應日後住院的每日病房費與手術費、雜費等支出項目，若預算較寬裕，還可考慮補足重大傷病險，擴大保障。 董采苓說，無論單身是不是個人選擇，理財都是讓自己過得好的重要前提，提早準備才能奠定經濟基礎，建議最晚，「自40歲起」一定要開始做退休準備；富邦建議大齡單身者，可選擇短年期繳款即能終身享有保障，且具有年年或月月領取生存保險金特色的終身險商品，例如傳統還本險或利變年金險等，不但能兼顧退休準備及保障，定期領取的生存保險金，還可加碼退休生活費。 董采苓說，老年的長照保障，對單身者尤其重要，中壯、熟年單身族可優先考慮「類長看險」，這類保單涵蓋多種易致成長看狀態的特定傷病項目，若行有餘力，可搭配殘扶險，讓長照保障更完整。 •鋒芒畢露，小心變公敵！ 「你在辦公室究竟是刺眼還是亮眼？」有些能力強的人，鋒芒畢露讓人覺得刺眼；有人雖然能力亮眼，卻能照亮別人、成就同事。身為現代上班族，一定要恪記「做事可高調，做人要低調」的道理。 •《紳士密令》型男特務經典款，一網打盡 從《福爾摩斯》系列到《紳士密令》，不難看出導演-蓋瑞奇透過穿著、場景的佈置，成功將故事背景的時代感還原，《福爾摩斯》強調英國的維多利亞時代，而《紳士密令》則是強調二次世界大戰之後。

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