2021年11月8日 星期一

善用房貸壽險 強化防護網


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2021/11/08 第1033期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 善用房貸壽險 強化防護網
收入631分配 理債不愁
投保教戰 專家教你保/小額終老險 銀髮族後盾
保險小百科/達文西手術費 實支實付分擔

今日財經頭條
善用房貸壽險 強化防護網
記者葉憶如/台北報導/經濟日報
買房大不易,房貸更是一大壓力!尤其是35~40歲中壯族群的主力買房族,平均貸款高達835萬元,但國人平均身故理賠只投保190萬元,準備的保障遠低於房貸的負擔,專家建議購買房產時可利用房貸壽險,清償房貸也可轉移意外與癌症等無可預測風險,布建家庭「房」護網。

買房子除向銀行借錢,也可向壽險公司貸款。房貸壽險其實就是與房貸做連結的壽險,銀行或保險公司會先借出一筆錢讓你清償房貸加保費,萬一貸款人不幸去世或發生重大事故(交通、疾病、燒燙傷)而失能,不需要擔心房貸,先有機制繳清房貸,不至於讓房子被銀行拍賣,多餘的理賠金才給身故人家庭。台新人壽董事長蔡康強調,人生無常,旦夕禍福,在購置房產時,若能做好房貸保險,轉移無可預測的意外和疾病風險,將是留給最愛的家人最實質的照顧。

房貸壽險也有一個期限,可能會設定為15或20年,期間身故房貸壽險才賠。不過房貸壽險也不一定非得保戶才能辦理,且不用加買任何保險商品,只要貸款人職業、收入、房屋所在地符合保險公司規定就可申請,但成數、利率會因借款人、房屋地點而不同,收入愈高、地點愈好,貸款成數就愈高,貸款利率也較低。

聯徵中心統計,今年第2季申辦房貸年齡層,主力為35至40歲族群,較十年前晚了五年,平均房貸金額835萬。然而,依壽險公會最新統計,2020年國人平均每人身故給付僅新台幣190萬元,若貸款人發生事故,準備的保障遠低於房貸的負擔。

蔡康指出,為房貸努力的中壯年民眾,若不幸身故或發生意外,家人可能頓失安身立命之所,由台新人壽推出「福氣滿屋定期險」為房貸族提供全面性升級的保障,提供意外傷害身故關懷保險金,依第1至第11級失能等級,給付每年最高保額60%的意外失能安養保險金,特定意外傷害事故和海外意外傷害事故額外給付一倍保額等。

而「樂活滿屋定期險」更加強癌症保障。為初次罹患初期癌或輕度癌額外給付1%保額;重度癌症額外給付10%保額,更添安心保障。民眾可選擇平準型20年期和遞減型25年期保障類型,及躉繳和分期繳,自由附加「指定及其處分權批註條款」身故保險金優先清償房貸,餘額則指定給受益人,讓要保人的家人在艱困時刻,能先領取一筆救急紓困金,舒緩其遭逢變故的心理與經濟壓力。

 
收入631分配 理債不愁
記者葉憶如/台北報導/經濟日報
電視劇《魷魚遊戲》爆紅,低利率的時代來臨,在房貸、車貸、學貸、信貸申請簡便快速的時代,大部分的民眾都有貸款支出。在貸款如此便利的情況下,是否要讓債務膨脹這麼大,像「魷魚遊戲」的參賽者一樣賭上生命,值得深思。公勝財顧財務顧問吳婕存建議,貸款就是預支自己未來的錢,先搞懂如何理債,別陷入高負債比危機。

吳婕存說,民眾在預借未來的前提下,首先要考量自己的現金資產流動性足夠嗎?主動收入是否足夠支應還款期間開銷?通常日常生活所需占收入60%,理財占30%,另外的10%則用於醫療、壽險等相關人身保障。

吳婕存提到自己負債高比率的客戶經驗,夫妻加一個小孩的七年級生家庭,年薪100萬元,因買房投資及股票投資,信貸加房貸達2,500萬元,月付金比重太重,陷入財務危機。因為投資部位太大,經她建議後將手上部分持股賣掉、還債,讓貸款保持千萬元以下,月付金在3萬元上下,大降負債比。吳婕存建議負債當下,收支要紀律管理,不要因多了一筆錢而增加隨性消費,也提醒投資市場瞬息萬變,本金侵蝕情況下,各種風險都有可能遇到,貸款投資要格外小心。

公勝保經濟發事業部經理鄒秉中也提醒民眾,債務若不清償,除了帳戶被凍結外,會導致理賠的保險金也拿不到的處境。若真有負債要與銀行做好協商,千萬不要置之不理,往後除了貸款有困難,還要面對罰款違約金、個人信用受損、起訴、催收等狀況。客戶與銀行債務協商,讓償債月付金要降低在收入的30%以內,另外降低生活開銷,每月再存1.5萬元做為未來的預備金,鄒秉中也建議無債一身輕後,亦可透過保單來規劃,透過保險或是投資型保單,並設定停損與獲利點,定時定額加上長期持有,來加速或是提高理財效果。

 
投保教戰
專家教你保/小額終老險 銀髮族後盾
記者陳怡慈整理/經濟日報
處於高齡化社會的現代人,不管有沒有小孩,都要有老年安養、老年照護、老年醫療的觀念與規劃。高齡失能問題與你我切身相關,誰也無法預期未來,及早設想規劃、做好準備,才是不二法門。

台灣社會高齡化的趨勢難以逆轉,內政部統計處今年8月公布的2020年簡易生命表,國人平均壽命81.3歲,男性78.1歲、女性84.7歲,皆創歷年新高。內政部統計也顯示,今年1月底台灣65歲以上老年人口380.4萬人,占總人口比率自2018年3月底超過聯合國定義的「高齡社會」門檻值14%後,至統計日已升抵16.2%,推估2026年將超過20%,顯見台灣將邁入超高齡社會。

台灣整體人口結構快速趨向高齡化,平均不健康的生存年數隨之延長,有長期照顧需求的人數也不斷增加。台灣社會重視孝道倫理,敬老尊賢思想深植,敬老最重要的是讓老者有尊嚴,除了平日對長輩的敬重,萬一長輩生病需要長期照護,如何在過程中維持長輩的尊嚴及有品質的生活,需要經濟面強大的後盾。

政府目前提供諸多長照補助,包含照顧及專業服務、交通接送服務、輔具服務及居家無障礙環境改善服務,另外還有讓照顧者能夠獲得休息的喘息服務等等,政策上大力推動著實是全民福祉;若能加強保險規劃,可讓保障更為完整。

考量保險規劃的完整性及保費負擔,建議可自小額終老壽險及醫療健康險著手。以宏泰人壽真心小額終身壽險為例,保額10萬元即可投保,提供身故、完全失能與祝壽金保障;另外,投保保額30萬元以上,可附加附約,讓保險規劃更加完整。

以宏泰人壽瑪麗亞長期照顧終身健康保險附約來看,符合資格者可一次領取全年度的長期照顧分期保險金,而且,長期照顧分期保險金隨給付次數階梯式提升,有助因應通膨蠢動下節節攀升的看護費用。被保險人處於長期照顧或完全失能狀態,則可豁免保險費,讓保障持續不中斷。

宏泰人壽健康一世終身醫療健康保險,則是針對高齡者提高醫療給付倍數,讓相關保障更加強化。

宏泰人壽在公平待客的前提下,秉持訂約公平誠信原則、注意與忠實義務原則,及商品或服務適合度原則,針對高齡可能面對的問題,提出切合保戶所需的規劃與建議,就算有長期照顧的需求,也能減少經濟面的顧慮及負擔。(本文由宏泰人壽直營業務部副總經理張秀娟提供)

 
保險小百科/達文西手術費 實支實付分擔
記者陳芝瑄/台北報導/經濟日報
隨著科技進步,醫療方式跟著進化。相較於過去傳統開刀會有較大傷口,透過達文西手術傷口明顯較小穩定性較高,術後恢復時間也較快,不過目前達文西手術幾乎都未納入健保給付範圍,需要民眾自行負擔,且使用新技術的費用高昂,如未透過保險給付,對於一般家庭來說容易造成經濟負擔。

全球人壽表示,以自費進行達文西手術來說,可採用實支實付醫療險來分擔費用,實支實付給付項目大致上可分為病房、手術、雜支三大項目,而達文西手術通常會被歸類於雜支項目,因此自費部分可申請保險給付,但要注意實支實付醫療險各項目給付額度,保險僅能給付到該項目投保額度上限,超過部分仍須自行負擔。

而依據金管會規定一人至多僅能投保三張實支實付醫療險保單,因醫療收據正本僅有一份,民眾可投保一張正本給付及兩張副本給付,搭配使用降低自費負擔。

 
垃圾造筆電 台廠新贏家奇美集團
奇美集團躋身全球6大PC品牌的第一階供應商,去年歐美消費者瘋搶、大賣了近3000萬台的教育筆電Chromebook,每10台就有一台有它隱身其中。它靠的,是一塊廢塑膠,而更令人想不到的是,它的執行者,竟是該集團57年前成立的子公司、做塑膠粒染色起家的奇菱。

頭城外澳海灘、外澳車站 海、天、龜山島入畫
多年來,在宜蘭頭城的濱海公路來來回回不知多少趟,卻從來沒有機會在外澳車站稍停,也不曾搭火車來過,今天總算專程到此一遊了!站前那棵老榕樹,終於得以親近。拾階入站,一幅圖畫將頭城濱海公路的地理位置描繪得相當詳盡,烏石港、蘭陽博物館在不遠處,太平洋中,佇立著龜山島。
 
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