2021年1月11日 星期一

社會新鮮人投保 採「雙十」原則


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2021/01/11 第991期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 社會新鮮人投保 採「雙十」原則
多家保單 醫療理賠1次搞定
投保教戰 保險小百科/保險職業等級 有變更應告知
專家教你保/還本終身險 穩定退休金流

今日財經頭條
社會新鮮人投保 採「雙十」原則
記者葉憶如/台北報導/經濟日報
你的保險保障是誰規劃?又是由誰繳保費?富邦人壽日前進行「國人保單健檢大調查」,結果發現現在的20世代中,仍有超過三成(32.6%)是由父母處理。富邦人壽提醒年輕人,別因為父母小時候就替自己投保,就以為保障「保足了」,保單也要與時俱進,保單定期檢視更顯重要。

20歲是目前消費者投保行為轉換的分水嶺,20歲以前許多人的保險都是由家人父母處理投保,20歲之後年輕人開始握有投保自主權,且逐漸具備經濟獨立的能力,繳納保險費的責任通常也在此時回歸到自己身上。

富邦人壽調查發現,開始掌握投保自主權的20世代,其年薪大於40萬的消費族群中,平均每人擁有約三至四張保單,其中有66%的比例是自己規劃投保,但也仍有超過三成(32.6%)是由父母處理。

富邦人壽表示,保單其實是需要隨著人生成長定期檢視,早年買的保單可能保額不足、保障範圍較少,未必符合此刻的需求,外在醫療環境與時俱進也可能影響保障內容,因此定期進行保單檢視就顯得重要,與保險業務員保持聯絡,透過其專業建議完善自身保障。

富邦人壽認為,保險是所有社會新鮮人的第一堂入門課,追求成就的同時如何正確轉嫁意外風險,讓自己無後顧之憂的成長茁壯,建議成年者優先透過保單檢視,全面盤整已有的保單內容,理解自身保障之際,也能更熟悉各式保險商品。

保單規劃更應該量力而為,如此既能選擇合適的保險商品,也能避免生活經濟壓力過於沉重,建議可透過「雙十原則」來掌握,意即保額不超過收入的十倍、總保費支出占年收入10%,此為參考原則,實際狀況還是要依每個人的經濟條件而定,才能避免捉襟見肘的狀況發生。

 
多家保單 醫療理賠1次搞定
記者戴瑞瑤/台北報導/聯合報
許多民眾不只有在一家保險公司買保單,平時繳保費時很方便,一旦出險理賠各種文書作業繁瑣,但今年起保險業理賠聯盟平台上線,民眾申請醫療保險金理賠,不需再準備好幾份診斷書、醫療收據影本,甚至要保人變更基本資料,只要通知其中一家保險公司,透過系統就能通知其他保險公司,不必奔波好幾家保險公司。

金管會保險局表示,保險理賠聯盟鏈之前是採半年期的試辦方式,今年一月一日起正式上路。目前已有十八家保險公司加入聯盟,保戶可在任何一家有參與聯盟的保險公司提出契約變更或理賠申請,就可以透過壽險公會建置的平台,通報其他有參與聯盟的同業,啟動理賠或變更服務,可簡化保戶的申請流程、縮短理賠時間。

過去民眾申請不同保險公司保單理賠,必須對一家家保險公司提出申請,事前要準備許多文書證明,過程中若有疏漏,往往還得重新再跑一趟流程;若善用理賠聯盟平台,假設民眾向壽險公司提出線上申請理賠,頁面會詢問是否同意把訊息,提供給其他指定的保險公司。

壽險公會說明,聯盟運用的平台是「保險科技運用共享平台」,以理賠項目來說,是針對保戶使用頻率較高的醫療保險金理賠申請,保戶只要透過其中一家保險公司的官網、APP或業務員行動服務等方式,提出一次醫療理賠的申請並匯入診斷書或醫療收據後,在經過保戶授權後,即可透過系統通報該保戶其他有投保的同業,啟動相關理賠服務,過程中並運用區塊鏈技術留存相關申請歷程紀錄。

另保單要保人也可辦理線上資料變更,目前限姓名、身分證字號、電話、地址、電子郵件等五項,只要向聯盟中的其中一家公司申請,申請成功後,資料會連動到其他也有承保同一要保人或被保險人的保險公司保單,保戶不用耗費時間一家家申請。

保險局局長施瓊華日前就透露,試辦期間她曾善用過這功能,例如她兒子更改名字,所有保單都必須申請變更,但透過此功能只申請其中一家,完成資料變更後,其他保險公司的保單也會一併完成,甚至幾張已忘記有投保的舊保單都可以查得到,有助民眾管理保單。

目前該聯盟有十八家保險公司加入,除原參加試辦的台灣人壽、國泰人壽、中國人壽、南山人壽、新光人壽、富邦人壽、元大人壽、全球人壽、第一金人壽、國泰世紀產險、富邦產險等十一家保險公司外,元旦後也新增台銀人壽、保誠人壽、三商美邦人壽、遠雄人壽、合庫人壽、友邦人壽及法巴人壽七家壽險。壽險公司表示,後續會逐步擴大適用範圍,及以納入國內所有保險公司參與為目標。

 
投保教戰
保險小百科/保險職業等級 有變更應告知
記者仝澤蓉/台北報導/經濟日報
近年來新聞經常看到警察、消防員因公受傷,除了國家補償外,自身醫療保險也少不了。這些高危險的工作,保險費用往往較高,因為各職業對應的「保險職業等級」不同,導致保險費率有所差異,民眾若是換工作轉換跑道,也要注意自身職業等及是否需要變更。

全球人壽表示,保險職業等級共分六級及拒保類,不同職業有各自對應等級,例如民眾如要投保傷害險,填資料時職業欄位要特別注意,因為傷害險的費率計算主要是依照職業判斷,保險公司需要知道被保人的職業才能提供正確的保費費率。

業者舉例,內勤人員轉任外勤,如未通知變更費率,若未來不幸發生意外需要申請理賠,保險金將依期間繳付的保險費,按照轉職時間點及前後的費率差異,等比例調整應給付的保險金。

 
專家教你保/還本終身險 穩定退休金流
邢益華/經濟日報

根據衛生福利部2020年統計,2019年國人的平均壽命約81歲,2018年的健康平均餘命約72歲。如果預期60歲退休,代表必須準備至少20年的財務金流;而60歲退休後到72歲的12年「健康黃金期」,有空閒有體力,若能年年享有一筆固定且較高額度的收入,將是能以健康身體,樂享退休生活的黃金階段。

一般而言,退休金準備的主要來源,可分別來自政府社會保險(勞保年金、國民年金、軍公教保險等)、職業退休金(勞退、軍公教退撫基金等)及個人準備(儲蓄、投資、商業保險等),形成退休金三大支柱。而繼軍公教年金改革之後,勞保老年年金的給付也可能逐步調整。

因此,在退休金準備的過程中,個人的部分愈形重要。保有年年穩定的金流,才可以在最健康的退休黃金階段,用更豐沛的準備,樂享第二人生。

保德信國際人壽建議民眾,從3H:住所(Housing)、 醫療需求(Healthcare needs)、退休生活規畫(How you'll spend your time)等三大需求分析出發,為「未來的自己」訂定正確的退休策略。

首先在住所方面,住所通常占所有預算最大的部分,也是退休後最重要的考量。住在原來的家或養生村?到東南亞悠閒養老?列出潛在的需求及利弊,和配偶或伴侶及其他家庭成員討論所有選項,以免出現與預期不同的情況。

其次是醫療需求,健保承擔了國人大部分的醫療費用,但並不涵蓋自費藥物及長期照護的潛在費用。若已患有慢性疾病,或者有家族病史,可能需要準備更多的醫療費用來滿足相關需求。

第三是退休生活規畫,從「健康悠活,樂享退休」的概念出發,在青壯年時,努力去拚事業,提早做好退休計畫;退休後,把握黃金健康期,用安心的財務規畫,做為生活的支持後盾,以一圓年輕時的夢想,或是開啟斜槓人生,享受人生新一階段的精彩生活。

保德信國際人壽強調以客戶需求為導向和以保險保障為出發,推出結合「健康黃金期」概念的最新退休保障方案「鑫樂退/鑫悠退利率變動型美元還本終身保險」,目的就在協助客戶訂定正確且務實的退休策略與財務規畫。

因應時代需求與個人目標,我建議民眾應盡早進行且透過專業人士協助,定期檢視退休規畫,從3H需求分析出發,掌握健康黃金期,許「未來的自己」一份不退休的穩定金流。(本文由保德信國際人壽策略長邢益華提供,記者陳怡慈整理)

 
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