刷信用卡 留意權益變動

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2020/01/07 第929期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 銀行存放款 多重資產商品 穩中求勝 金融小學堂／區塊鏈錢包 打破支付國界 數位理財通／虛擬幣賺回饋...留意三限制 持卡竅門 刷信用卡 留意權益變動 多重資產商品 穩中求勝 記者葉子菁／綜合報導/經濟日報 國際政治潛在風險仍在，後續仍需留意市場波動，投信建議布局多重資產基金，以達到長期資產穩健成長的目標。 近兩年全球經濟主要受到美中貿易戰、英國脫歐等影響，市場變化波動加劇，向來主打對抗波動又能兼顧收益的多重資產型基金不僅成為投信力推產品之一，也成為投資人的核心資產配置。其中，野村核心配置多重資產基金近一年報酬率近一成，兩年績效也名列同類型基金第三名，表現可圈可點。 野村核心配置多重資產基金經理人白杰洛（Jerome Barkate）指出，該基金採取多元配置策略，投資範疇包括全球資產，主要投資標的為固定收益商品，並搭配較低比重的股票來參與部分市場上漲機會。基金策略主要有三目標：一、設定投組風險目標，降低市場下跌時投資組合風險，二、增加中長期投資勝率，三、任何景氣循環區間均適合長期投資。 為達成目標，該基金發展出四種投資策略，債券部分的投資策略以投資級債券為主軸，包含不同到期時間及評等的公司債與政府公債，此外也將部分參與高收益債之投資機會。債券的選擇以分散至不同到期日與債信評等的平衡策略為主要考量，並以債券期貨來管理存續期間的曝險程度。 股票投資部分為增加投資收益的另一個來源，而合理的估值和正確的產業景氣循環為選股之主要考量。基金也以股票期貨或選擇權來適度的避險以因應短期市場風險。股票部位的投資比重調整，是考量對於整體投組的風險貢獻程度，不過在股票投組部位原則上不會採取匯率避險。基金／ETF投資策略則先以「由上而下」總體經濟策略，分析各主要國家及投資地區之總體經濟狀況、殖利率曲線變化、各產業的未來展望後，決定資產配置部位，再以基本面分析各子基金／ETF 之投資內容、投資屬性及投資策略，進行子基金／ETF 之投資，並追蹤投資風險。 主動風險控管策略部分，以系統化控管投資組合風險，運用Bloomberg Multi Asset Risk Model或是Axioma risk model來控管投資組合風險，並設定投資組合波動風險目標為3%，區間則為1%~5%。 展望後市，白杰洛表示，美中貿易談判消息持續主導市場走向，貿易戰的陣線擴大到南美洲和歐洲，對阿根廷和巴西的鋼鋁加徵關稅、與威脅對法國商品加徵關稅等，然而美國非農就業與薪資成長數據強勁，加上美中貿易達成第一階段協議，激勵市場投資氣氛，有效支撐股市表現。 債市部分，美國聯準會明示降息循環告一段落，美國經濟數據相較全球仍屬穩健，加上美中貿易談判轉趨樂觀等因素都將限縮近期債券殖利率下行空間，不過在全球央行寬鬆政策及負利率債券規模龐大的支撐下，債市將持續吸引資金流入。整體來說，國際政治潛在風險仍存在，後續需留意這些事件伴隨而來的市場波動，建議投資人可布局多重資產基金，以達到長期資產穩健成長的目標。 操作心法 ●低波動、逢低加碼 以低波動策略固守長期投資目標、逢低加碼增加短期的報酬表現：以風險管理為投資主軸，降低投資組合波動程度，以期望達到中長期穩健之報酬目標。 ●風險預算控制 利用創新風險預算機制，有效限縮下跌幅度：透過嚴謹的風險預算控制，搭配多元資產配置調整，當市場發生急劇風險時限縮投組下跌幅度。（葉子菁） 投資小叮嚀 ●彈性資產調整 靈活掌握市場景氣循環及趨勢變化所帶來的獲利空間，同時因應各國經濟與利率週期變化，有效控管及分散風險。另一方面藉由靈活資產配置嚴控下跌風險，以求達成穩健成長的長期投資目標。（葉子菁） 金融小學堂／區塊鏈錢包 打破支付國界 葉憶如/經濟日報 國內第一個進入監理沙盒的區塊鏈跨行轉帳錢包Bagel Pay於11月底正式上線，並於「FinTech Taipei 2019台北金融科技展」正式與民眾面對面， 信用卡的發明，打破消費支付的國界，而區塊鏈技術的錢包，運用其「去中介」、「無法修改」的特性，更進一步節省掉高昂的跨境手續費，同時兼顧安全與交換效率，讓全球的無現金支付社會真正來臨。 LINE Pay去（2019）年12月初宣布跨境支付策略，未來在國人商旅常去的日本、泰國、南韓，都能開啟熟悉的LINE付款，為2020年的跨境支付大戰吹起號角。 據麥肯錫2019年6月最新一份研究報告指出，跨境支付的處理費用每年高達6,000億美元，不僅交易速度緩慢，費用也昂貴。區塊鏈技術在金融支付上的運用，目前是一大解方。 國際許多銀行像花旗、滙豐、摩根大通銀行等紛紛開啟區塊鏈實驗計畫，在日本，區塊鏈公司Ripple更宣布，與61家銀行合作開發可支援多幣別跨行轉帳的區塊鏈錢包App，採用不同的區塊鏈分散式帳本架構以應用於跨境支付。 台北富邦銀行是國內第一家開發出區塊鏈錢包的銀行，也是台灣第一個進入監理沙盒的區塊鏈錢包案例，區塊鏈跨行轉帳錢包「Bagel Pay （富邦貝果支付）」攜手台新銀行共同實驗，去年12月1日正式上線。 金管會官員也透露，未來該區塊鏈沙盒案，打算再進一步擴大至「跨境」帳聯網支付轉帳，在跨境匯款上可能省下近千元的手續費。 Bagel Pay區塊鏈技術，來自帳聯網路科技公司AMIS，是Maicoin集團旗下的分散式帳本技術開發公司，Maicoin集團最為人著稱的是，其負責營運數字資產交易所MAX，以及虛擬貨幣代買代賣平台Maicoin，提供用戶以新台幣買賣兌換比特幣、 以太幣、萊特幣等數位資產，以及商務支付金流的服務。 北富銀推出可免費跨行轉帳的錢包，命名為Bagel Pay，背後其實大有學問；北富銀總經理程耀輝表示，「B」代表「Blockchain (區塊鏈)」，而貝果則是日常點心，也代表北富銀想把複雜的區塊鏈技術融入簡單日常生活中的決心。 北富銀最早將區塊鏈技術應用於生活，是2018年4月先在政大校園商圈實驗，一個半月就累積超過6,000筆區塊鏈交易，交易正確率高達98.7%，成為台灣第一家成功在真實交易場景中將區塊鏈支付時間縮短到1秒的銀行。程耀輝說，這對推進區塊鏈技術落地應用來說是一個相當重要的指標。 區塊鏈最大優勢就是多節點加密機制，每筆交易都被加密並同時記錄在鏈上的每個用戶節點內，無法偽造及修改，從根本上杜絕信用詐欺的可能，這不僅讓交易安全性大幅提升，更有助於降低如信用憑證、跨境轉帳等複雜交易所需要的時間和成本。Bagel Pay採用拜占庭容錯共識演算法協定及Quorum區塊鏈作為底層技術，程耀輝說，若實驗順利，則可望把本土區塊鏈技術水準拉抬至與亞洲先進國家齊平，未來更可延伸運用至跨境匯款、供應鏈融資或其他具發展性之區塊鏈項目，有助推進FinTech在地發展，厚植台灣金融競爭力。 數位理財通／虛擬幣賺回饋...留意三限制 記者 林子桓/經濟日報 科技時代，民眾消費時，除了傳統的現金支付、信用卡刷卡外，近期出現新型態支付工具「虛擬幣」，「虛擬幣」類似現金功能，每1幣可以折抵1元消費。不過，通常這類型的回饋，僅限於平台或行動支付App能使用的店家，民眾得須特別留意。 至於該如何取得虛擬幣呢？大致有兩種方式，第一、許多發卡行會結合電子錢包或電商平台，民眾刷卡回饋不是紅利點數或現金回饋，而是虛擬幣，由於使用環境愈來愈廣，且回饋率也偏高，因此該類型卡別一推出，即受到大眾青睞。其次，消費者若使用支付平台消費，也會回饋虛擬幣。 市面「類現金點數」回饋的信用卡，例如中信LINE Pay卡、聯邦賴點卡、玉山Pi拍錢包信用卡、國泰蝦皮購物聯名卡等，都是回饋第三方平台的虛擬幣。 至於虛擬幣該如何使用？比較三大點數類型，例如：LINE Points的折抵通路相當廣泛，遍及國內各大實體店與電商平台，如：四大超商、超市、百貨公司、藥妝店、飲料店等通路都可以使用。 其次，在街口支付上回饋的街口幣，能折抵的通路除了超商、百貨、各大連鎖餐飲美食外，也積極拓展原本僅接受現金支付的夜市、校園商圈以及街邊小商家。 近期很夯的P幣也不惶多讓，全台超過18萬個Pi合作商店均可抵用，包括便利超商、超市付款、PChome 24h購物、路邊停車費繳費或手機點餐等交易情境，累積的P幣可於Pi拍錢包App內直接消費抵用。 除此之外，消費者也可以在點數平台之間互換，增加點數的使用情境與延長到期日，例如：用點數兌換航空里程，或是電商平台點數等，以「點兌點」的方式，用戶可以靈活操作與使用 其實回饋虛擬幣還有一個優點，通常當期消費的回饋會直接匯入電子錢包中，就像部分卡別的現金回饋直接匯入帳戶一樣。 銀行主管說，這樣民眾剪卡時，就無需擔心回饋還沒用完，而無法剪卡的困境。 Money101金融比較平台經理呂芝穎提到，現在市面上出現多種虛擬幣，用1幣折抵1元消費，其特色是消費者容易計算回饋率與折抵金額，但是折抵通路大多限制在指定通路，消費者賺回饋前都須特別注意。 民眾賺回饋前，有三點注意事項需要特別留意，免得賺到回饋後卻用不到。第一、虛擬幣的使用通路，例如：通常虛擬幣的使用環境限定指定通路，或是在行動支付App能使用的店家上使用，使用環境沒有現金來得這麼廣。 第二，多數虛擬幣都有制定每筆消費的折抵上限，就算虛擬貨幣有足額的點數可以折抵，仍有上限；第三、虛擬幣大多設有有限期限，民眾務必在期限內使用完畢。 刷信用卡 留意權益變動 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 迎接2020年到來，部分信用卡從元旦起，消費權益縮水了，例如赴歐洲旅遊刷卡不再有現金紅利回饋，有些信用卡海外消費回饋從3.5%縮水至1%、 迎接2020年到來，部分信用卡從元旦起，消費權益縮水了，例如赴歐洲旅遊刷卡不再有現金紅利回饋，有些信用卡海外消費回饋從3.5%縮水至1%、搭高鐵不再88折、機場停車也再縮水，甚至餐廳消費優惠條件都變高了，民眾刷卡前務必要先留意檢視一番。 歐洲經濟區對兩大國際發卡組織VISA、MasterCard進行反壟斷法制裁，因此影響銀行信用卡權益，使得部分銀行不得不更改歐洲海外消費回饋方式，Money101金融比較平台表示，2020年首要關注的是，持現金回饋信用卡或簽帳金融卡於歐盟經濟區商店消費，是否享有以往的現金回饋率。 春節長假即將來臨，預計到歐洲旅遊或喜歡在歐洲電商網購的民眾，刷卡權益一定會受影響。 例如，花旗銀行宣布自2020年元旦起，持卡人於歐洲經濟區實體商店的消費將不再享有現金、紅利回饋，不過，頂級卡別Prestige、寰旅卡不受影響；花旗現金回饋PLUS卡原本除了歐洲區國家以外，其他160國海外消費仍享現金回饋3.5%，自2020年元旦起，只要屬於海外消費，將降為一般回饋0.5%，不過於國內餐廳、加油、量販消費仍有2%回饋。 星展銀行也公告以現金回饋為主要訴求的「炫晶卡 」，其國內1.2%、海外2.5%的優惠將延續至2020年底，不過，海外消費若涉及歐洲經濟區，其優惠回饋將採每季公告，建議持卡人每季檢視。 此外，國泰指定信用卡高鐵購票的優惠內容2020年略為更動，從2019年的前月帳單消費滿1.5萬享購票88折，2020年改以10%多利金或是等值的紅利點數回饋，對持卡人來說，回饋率變低，回饋的變現性也不及「現享88折」來得好。 國泰世華銀行「機場停車」權益2020年則再縮水，對象為白金卡別以上（不含世界卡、無限卡）持卡人，原本每年二次免費機場停車、每次最多七天，2020年每次最多免費停五天。 一銀一卡通聯名卡新戶享海外現金回饋最高3.5%，2020年開始將縮為不分國內、外消費，回饋率都只有1%。 樂天信用卡2020年開始已移除國內一般消費1.25%現金回饋，以及0.5%樂天點數回饋，需要再觀察未來會不會「強勢回歸」，國內餐廳消費享3%優惠仍延續，不過，2020年新增優惠條件為「需達五筆以上餐廳消費不限金額」，持卡人須特別留意。 •WeWork上市失敗教訓 在不到1年時間，WeWork將近400億美元的市值就這樣蒸發。WeWork究竟出了什麼問題？市場風向起了什麼轉變？創業者又能從中得到什麼樣的經驗和警惕？ •假新聞從哪裡來的？ 以「假新聞」來斥責不利於自己的報導，源自川普總統。媒體指參加他就職典禮的人數遠不如歐巴馬，川普斥之為假新聞；電視台對比兩次就職現場的照片，高下立見，怎能睜眼說瞎話？

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